在过去，人们消费仅仅是因为其对商品本身的“需要”；而互联网的发展，改变了人们对商业活动的认知，除了商品本身，人们更期待消费行为后的链接和服务。

也就是说，人们对商品和服务的需求不再单一化，也不再一次性。为了满足用户更多的需求，许多行业选择建立商业化平台，以平台的视角集成各种资源，为用户提供更全面的解决方案。

可以说，“平台化”已成为许多行业在互联网浪潮下变革的必经之路。

而这一趋势在保险行业同样适用。在互联网发展的大背景下，一大批保险平台涌现，旨在为用户解决购买保险的难题。而蚂蚁保作为其中的探索者，从中窥探出了行业发展的先机。

01 平台价值：保险行业与用户的破壁

一直以来，三大经营要素“人货场” 的交互联接，是为了通过场景营造良好的购物体验，从而搭建用户与商家之间的桥梁，使用户更好地理解商品，实现消费。

而平台经济的崛起，升级重构了传统人货场中的各个要素。在全新的互联网场景下，传统消费群体和商品服务的逻辑都随之转变，基于此，许多行业格局也悄然生变。

而作为更复杂的金融产品，保险行业更为特别。

归纳来看，保险行业长期以来存在四大痛点：一来，条款过于复杂，信息不透明导致用户难以挑选；二来，大众印象有争议，产品理解门槛高；三来，人为决策成本高，不确定性导致保单流失严重；四来，用户对保险感知弱，购买保险意识低。

更为特殊的是，想要解决这些问题的前提，是需要确保保险公司金融产品的严谨性。

因此，如何在兼顾金融产品特殊性的同时，打破保险和用户间的壁垒，拉低保险认知门槛，拉近用户和保司的距离，成为保险平台的核心议题。

如何破题？一场蚂蚁保金选的春季发布，让我看到了些许答案。

02 服务升级、用户影响、探索力

蚂蚁保是怎么做的？

一年前，蚂蚁保推出蚂蚁保金选，尝试以严选的方式，实现保险行业与用户的高频触达，降低用户的理解门槛。而作为更加复杂的金融产品，蚂蚁保的选品更为谨慎。

蚂蚁保联合了行业精算师、保险产品研究员、资深保险产品专家，将用户的真实需求提炼成五大维度。通过对投保门槛、保障范围、性价比、保司经营状况、服务理赔情况的评估，以衡量保险产品的综合竞争力。

基于五大维度的金选基石，蚂蚁保不断完善筛选规则，最终建立了一套“定性+定量+review”优品筛选机制，从而实现从人工到自动化筛选的优化。

蚂蚁保通过自动化初筛进行定量评估，确保金选机制的客观公正性；再进行专家筛选审核完成定性评估，填补机器初审空白。为了保证长期高质量的竞争力，蚂蚁保还会在每季度对市场产品进行跟踪和review，根据产品的指标反馈完成更新迭代。最终从众多保险产品中优中选优，每类产品最多选三款。

完善的评估维度和精确的筛选机制，使每一款金选产品都渊源有自，用户的更多需求得以满足。

金选不止是一次产品的优选，更是一场服务的升级。

据蚂蚁保金选项目负责人张放在发布会介绍，除了为用户筛选精品，蚂蚁保也为金选产品搭配了金选解读、一键对比等服务，通过可视化的方式方便用户了解同类产品间的细微差异，解决用户的选择困难症。此外，还有在线理赔、智能核保、智能保顾等服务，在用户投保过程中提供全程服务，解决客户“看不懂， 不会买”的问题。

保险从不是一锤子买卖，蚂蚁保通过严选模式+优质服务，帮助广大普通消费者认识保险、理解保险、进而选出适合自己的好保险。

官方数据显示，2022年购买金选的人次达到百万量级。

因此，在一年后的今天，蚂蚁保推出「最受用户欢迎年度盘点」，根据平台上的搜索、浏览、投保等真实情况，评选出12款在各自赛道最受用户认可的保险产品，既将保司最优秀的产品推到了用户面前，又为更多消费者提供了选保风向标。

其中就包括了人保健康的好医保.长期医疗险、健康福.终身重疾险（升级版）、国泰产险的健康福.重疾险（保1年）、幸孕儿.孕妇及新生儿医疗险、众安在线的无忧保综合意外险、宠物医疗险、手机碎屏险、中国人寿的满满盈养老年金保险、太平人寿的积蓄金.年金、阳光人寿的家庭守护者.定期寿险、平安保险的平安中老年意外保险、泰康人寿的全民保.新教育金。

据蚂蚁保金融产品负责人严捷介绍，评选金选的过程只会考虑产品的综合竞争力，不考虑产品任何商业方面的条件，所以在这样一个公平、客观的规则和筛选的机制下，能够真正帮助消费者选择合适的保险产品，降低投保决策的门槛。

而在新的一年，蚂蚁保还将深度结合互联网特性，探索「蚂蚁保金选·星品日」的营销IP，让保司带着他们的优秀产品，以直播这种最高效的方式，与用户面对面沟通。

蚂蚁保将邀请"最值得用户关注"的创新产品创始人，讲述设计产品的初衷及产品研发的全过程。每个月的21日，蚂蚁保将在支付宝官方号上进行当月星品发布，在一个专门的场子内，为用户将一款产品讲透，并给到用户客观中立的建议。一款产品适合什么用户、不适合什么用户都将成为星品日讲解的话题。

蚂蚁保强调，星品日不是叫卖，而是从用户感知出发，踏踏实实、全面客观地把一款产品讲清楚，使用户更好的理解每一款创新产品。

03 平台经济背后的行业新机遇

从蚂蚁保金选一年以来的运行中，我们欣喜地看到了保险行业三大变化：一来，渠道变迁带来人群和用户习惯变化；二来，蚂蚁保的科技能力助力保司满足用户的更多需求；三来，互联网新场景下带来的产品创新。

而这本质上源于保险和互联网两大行业的深度结合。“保险+互联网”严选模式的推行，为整个保险行业注入了新活力，也推动着整个行业的变革。

• 渠道变迁下的人群变化

金选模式下，用户的自主购买性更强，用户的年轻化也成为了必然趋势。相较于过去由保险代理人介绍推荐，当代年轻人更倾向于自主了解并挑选保险产品，这与年轻人强调“独立”、“自我个性”等特征息息相关。

据《保险用户需求新趋势洞察报告》显示，80后90后新中产群体已成为目前保险消费的主力军。蚂蚁保金选数据也显示，在“金选”上购买保险的保民中，近4成为90后。从整体上看，“金选”用户的平均年龄为35岁，80、90和00后用户合计占比超80%。

同时，在“保险+互联网”的背景下，复杂多变的用户行为更为具象化，零散碎片化的用户需求积沙成塔，而从中我们也可以窥见诸多年轻人消费行为的改变。

比如，在发布会上，据荣获最受欢迎寿险奖的保司，阳光人寿的互联网产品开发处经理巴千先生介绍，经过对产品客群的调研发现，投保这款产品的用户50%都是00后，而他们选择的受益人大多数都是父母。这与我们以往的观念有很大不同，越来越多的年轻人愿意早早配置定期寿险抵御人生风险，并守护自己在乎的人。

• 互联网场景下的产品创新

依托于互联网平台拓展的新场景，许多新需求涌现。而在蚂蚁保这一平台，用户与保司的双向联动加速了产品的创新，从而填补了市场空白。

比如，在此次最受用户欢迎保险的盘点中，众安宠物医疗险就荣获最受欢迎的宠物险。

随着众多爱宠人士的崛起，宠物“家人化”趋势明显。据艾媒数据显示，2022年，中国宠物经济产业规模将达4936亿，同比增长25.2%。而宠物险作为保障宠物安全的一大险种，也深受爱宠人士的喜爱。

据众安保险副总裁陈春颖女士介绍，众安宠物险上线的初衷，就是因为其自家宠物就医时，发现宠物医疗费用昂贵却无法报销的难题。随后便与蚂蚁保团队一同商量，通过不断的市场调研、产品设计及用户心智教育打造出这款最受欢迎的宠物医疗险。

除了能赔付基础的宠物疾病和意外，还为宠物的健康管理提供增值服务，如驱虫、疫苗、营养师咨询等。截至目前，宠物险已累计服务宠物主超300万，理赔宠物数超18万只。

在未来，众安团队还将与蚂蚁保团队携手，共同攻克宠物鼻纹识别技术，建立宠物身份证，实行数字化宠物管理。

此外，国泰的幸孕儿.孕妇及新生儿医疗险，还荣获盘点中最受女性欢迎的保险。

一直以来，孕产险都是市面上稀缺的保险品类，许多医疗险也都选择对生育相关并发症、身体损伤进行免责。

而国泰推出的幸孕儿不仅涵盖30种妊娠并发症并拓展了新生儿30 种先天性疾病，实现了孕产险形式上的新突破，填补了孕婴商业保障市场空白。

在投保规则上，幸孕儿也放开了孕周和胎数的限制，将投保年龄也放宽至45周岁，令更多高龄宝妈可以获得妥帖的保障。

李政道曾说：“能真正提出问题，就是迈出了创新的第一步。”

而这些入选蚂蚁保金选的新型保险，正是发现了现有市场需求中的空缺，进而转向对外需的创造深耕。而蚂蚁保则为保司和用户双向互动提供了一个平台，运用互联网企业擅长的用户分析调研能力，帮助保险公司形成基于用户的、更精准的市场判断，令原本听起来天方夜谭的产品形态，逐渐成为落地发芽。

• 科技助力下的服务升级

依托对用户需求的洞察和背后强大的科技能力，保司和蚂蚁保的合作下，完成产品的一次次迭代升级，从而为用户提供更好的服务。

3月21日，由人保、平安、阳光、众安4大知名保险公司联合承保的2款好医保0免赔医疗险（分别是一年期的“好医保·住院医疗险”和“好医保·少儿长期医疗））在蚂蚁保上线，并通过五大维度的评估入选蚂蚁保“金选”。

对比市面上诸多1万元起赔的医疗险，好医保0免赔拥有更低的起赔额，解决了许多用户小病无法赔付的问题，真正做到了“大病可报销，小病也能赔”，具备更完备的产品力。

此外，对于市面上其他已有的0免赔医疗险，金选产品保障额度更高且产品价格更低，拥有更高的性价比。

而我认为，保司之所以有底气推出0免赔产品，离不开蚂蚁保平台的科技助力。

在发布会的圆桌会议上，阳光互联网事业部副总经理盖雪莹表示，好医保系列产品的承保端加上理赔端都是闭环在做运营，其中许多技术和运营经验都能让0免赔在前端定价更有底气。