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文 | 林京
“刚到期的定期存单,6.75万利息”,高胜向Tech星球展示了他在某银行储蓄的五年期30万元存款,看到4.5%的利率,他不禁感叹:这个利率水平都成“绝唱”了,现在已经降到2.85%。
相比股票、基金,存款是很多人寻求财富增值的稳健渠道之一。Wind统计数据显示,2020 年初到 2024 年 1 月,中国家庭大约往银行账户里净存 58.24 万亿元,且 82% 是定期存款。
曾几何时,收入百万、千万元的人靠着较高的定期利率,实现仅靠吃利息就能实现“躺平”、提前退休的生活,令人艳羡。近两年,部分利率较高的大额存单,因为可以在到期之前灵活转让,适合中途买车、买房一族,但额度有限,上演着“比演唱会门票还难抢”的抢购热潮。
但过去一年,多家银行密集下调存款利率。去年12月,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行等继续宣布,下调定期存款利率,不少银行3年定期存款挂牌利率降为1.95%。
利率变低,但人们的存款热情似乎并未减弱。继“旅游特种兵”后,“存款特种兵”成为年轻人新的潮流,他们为了去一些地市级银行获得高利息,乘坐火车、飞机,一天辗转多个城市,只为找到4.0%的利率、多出几万元的利息。
“去年基金、股票亏得太惨了,没想到我开始定期存款了”,90后庆庆对Tech星球说道,她从早晨出发,自驾去往90公里外的市区某银行网点存款,顺便在当地开启了一日游,晚上后备箱塞满银行客户经理送的油、锅、小电器,满载而归。
庆庆是当下“存款特种兵”一员,今年刚满30岁的她调侃道,“年纪大了,追求一些稳定性。”她更多的时间成本其实花费在出发之前,从对比各个银行的利率水平、赠送礼品,到查看银行的规模和口碑,前期做了无数攻略。
目前,相对高一点的利率,通常是一些地市级银行,庆庆说,有的银行3.95%利率非常具有诱惑力,但成立时间并不长,或者是由其他银行合并而来,把钱放进去三、五年,她还是有些不太放心。最终她选择了一家3.2%存款利率的银行,相比之下,同样期限内,她平时存储的工商银行只有2.35%,“除了往返油费成本,其他肯定都是赚到。”
作为玄学爱好者,她还表示,还有一个原因是,“去年买的股票里,只有这家银行的股票,我没有亏。”
路远则是跨省“存款特种兵”,他从兰州出发,当天火车硬卧往返,前往成都,在当地停留了10个小时左右,最终选择了一家5年定期、年化利率3.6%的银行存款。考虑到银行存款保险的保险额度是50万元,他最高也只敢存储50万,“往返车费成本也就340元,不到一周的利息,完全可以忽略。”
杨阳则是最近从郑州去成都旅游时,顺路去存款,他告诉Tech星球,选择了一家五年定期年化利率3.95%的银行,但跨省存款还是没有安全感,他只存储了20万。毕竟,此前河南村镇银行事件,让他不免产生一定担忧。不过,当他拿到储蓄存单上显示的到期39585元利息,又十分有成就感。
一位四川银行的客户经理告诉Tech星球,考虑到往返成本,她的客户里通常是从甘肃、陕西过来存款,最远的客户来自山东烟台。目前大部分银行异地存款都需要先去线下柜台开户,很多人都是在出差、旅游时,顺便过来存款,到期时,他们可以直接在手机银行上进行操作。
“存款特种兵”的出现,是存款热情的持续高涨。对于居民存款高增长的态势,兴业证券曾在测算后认为,这种趋势并非单纯因为居民少消费,而是由于存款用途的改变。报告指出,截至2023年三季度,居民部门购房减少增加了5.7万亿元的存款,理财产品购买减少增加了4.5万亿元存款。
同时,也离不开社交网络平台的发酵助推。一些用户将自己的高利率存单发布在网上,评论区会出现很多网友求客户经理、求银行网点的热评。以往某个银行利率高,通常是当地人告诉亲朋好友,在熟人推荐机制下,不断扩散。但现在,在大数据推送机制下,破圈程度大幅增加。
“爆单了,一天微信100多个好友申请,不知道他们都是通过什么渠道加上我,每天16个小时不间断回复信息,忙到饭都顾不上吃”,一位机场附近的银行客户经理对Tech星球说道,她所在的银行,目前五年定期存款年化利率为3.95%,且近期还开通了新功能,允许用户现在线上开设一个E账户储蓄,等后续时间方便时,再去线下办理升级实体卡的业务,自由度更高。
2024年春节过后,不少银行又迎来了新一轮存款降息,“存款特种兵”们跋山涉水都要去的地方性银行,也纷纷开始跟进利率下调。比如,最近桂林银行再度发布公告,整存整取的五年期存款产品利率降至3.2%,距离其曾经的3.9%利率,已经下降70个基点。
一位银行的客户经理告诉Tech星球,今年她所在的银行五年期存款产品利率,已经由去年的4%降至3.8%,目前她接到的通知是,今年4月份还会下调,主要针对储蓄时间最长、利率最高的五年定期存款。
如果说去年的“存款特种兵”们还能找到4%的利率,那么现在他们的的新潮流则是赶在降息前存款,寻找一个相对较高的利率,哪怕只有3%。
2024年春节过后,在社交平台上便有很多用户发帖子称,赶在银行降息前的最后一天,将彩礼、年终奖等存了进去。
在武汉工作的张鹭,就刚刚完成自己龙年的第一笔存款,赶上了武汉农村商业银行3年定期利率3.05%的“末班车”,现在已经降至2.75%。过程也颇具戏剧性,张鹭说,因为正好有一笔定期存款马上到期,日常便会在各个社交平台上网冲浪,“我看一条存款攻略,大数据就会铺天盖地给我推送N条类似的内容,当天正好刷到这家银行明天要降息,下午就赶到网点,将钱存了进去。”
如今,热衷存款的人,对高利率信息变得更加敏感和热衷。北京招行某支行的一位工作人员就告诉Tech星球,该行“三年期普通存款利率2.55%”现在比较难买,每周二上午发售,额度都要靠抢,经常不到一分钟就卖完了。如果储户想要提升成功率,也可以去银行网点找客户经理,在电脑上帮忙一起抢。
还有一些“存款特种兵”将目光投向了香港。时代周报曾报道,广州一名00后大学生赴港存款,为了省钱夜宿网吧,用了一天时间,花了不到600块钱,在香港开了两家银行的账户。
林妙则是在今年2月份,趁着工作去香港出差的契机,前往汇丰银行存款。她在日常收入管理上,定期存款和银行理财产品各占50%,林妙还跟着某明星经理买过基金,结果跌了40%,现在她将更多的精力放在定期存款。
对比来看,她以前所储蓄的招商银行大额存单2年期利率2.15%,汇丰银行则是6个月3.4%。“从内地招商银行转到汇丰银行免手续费,通讯费100元1笔,如果多存点,这个费用完全可以忽略。”
香港银行跟内地银行有很多不同,林妙对Tech星球介绍,譬如,汇丰银行普通资金定期利率非常低,10000~99999港币一年定期利率只有0.925%,100万港币的利率也只有0.975%。在她看来,香港银行似乎不鼓励长期存款,定期存款时间都是从1天到1年,内地常见的2年、3年、5年期储蓄时间,在香港较为少见。
翻遍无数攻略、节省一切出行成本开支,对于“存款特种兵”而言,究竟是富贵险中求,还是最终一场空?
如果以2%的利息差来计算,储蓄30万元,五年时间则可以增加3万元的利息。储蓄更高金额,意味着可以获取更多利息。
但大部分“存款特种兵”,并不会一次性放进去太多钱。一位银行的客户经理就表示,她所接触的跨省储户,每人最高只会存50万元。如果储存更多金额,通常情况下,他们会选择让其他家庭成员再各存50万元,或者是把资金分散储蓄在不同银行,她曾经遇到过的一个客户,为了分散风险,办了十余张银行卡。
对赴港储蓄的用户而言,不仅要面对汇率波动风险,也有额度限制。因为将人民币转换为港元首先需要购汇,购汇的便利额度每人每年只有等值5万美元。而且,高利率背后,实则有很多约束条件。
林妙对此深有感触。由于是首次赴港存款,自己一路摸索的过程中,一波三折,林妙说,想要获得汇丰银行3.4%利率,需要最低储蓄1万港元,且必须是“合资格新资金”,是指客户最新存款总结余与7日前总结余对比所增加金额,且只有三个月和半年两个时间段可以选择,到期后则不能再享受新资金利率。
开户当天,她就因为没有注意到一些细则条款,差点铩羽而归。林妙回忆道,开户之后,她先随意存进去一点金额,回家之后才了解到“合资格新资金”的定义,如果次日汇入的资金不符合标准,那么首日存入的金额以及电汇的手续费都相当于被浪费。后来找到工作人员确认,七天以内汇入的资金都可以,她才算松了一口气。
而且,因为存储期限较短,如果她还想继续享受汇丰银行“合格新资金”的优惠利率,就需要到期转出,隔七天再转回来。她打算下次出差,再去招商永隆银行开个户,那里利率更高。“如果不是为了一个高利息收入,谁愿意这么折腾”,林妙感慨道。
赴港存款的热潮,也滋生了一批中介机构,利用信息差从中赚钱。Tech星球咨询的一家中介机构工作人员表示,收费标准为汇丰银行2380元、渣打银行3680元,可以提升成功率,走VIP通道,单独安排开户经理。
据北京商报报道,这些中介所言的高息、高利率显然只是营销“噱头”,多位香港银行客户经理也直言,“从未与中介进行合作,内地储户想要开户请致电官方客服咨询”。
当然,还有部分“存款特种兵”是想通过存钱控制开支。定期存款过往多是父母长辈们的理财方式,现在很多以省钱为目标的年轻人,也持续涌入,有人甚至发布笔记、帖子,在线寻找存钱“搭子”,群内成员需将个人昵称换成存钱目标,每日打卡记录当日预算、支出和结余。
只不过,相比去年还能获得4%利率的“存款特种兵”,今年他们想要找到一个高利率,无疑要变得更加困难。
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