文：向善财经

南京银行摊上事儿了……

最近，一则法院的判决，揭开了南京银行跨省放贷“踩雷”始末。

根据内蒙古自治区一法院判决内容显示：南京银行 不具备开展互联网贷款业务的资格，法院判定涉案的借款协议无效。

用一句话评价这事儿：魔幻、太特么魔幻。

要知道，南京银行的个贷业务规模也不小，数据显示去年6月末，南京银行旗下南银法巴消费金融个人消费贷款业务规模为202.73亿元。

这么大规模的个贷消费业务，竟然被曝无网贷资质？

着实让投资人捏了一把冷汗。

有网友吐槽：这年头儿挑理财产品真难，千挑万选，本来以为买的是“汤达人”，没想到却是个“康帅傅”？让人惊掉了下巴。

违规处罚不断，何时完成合规旅程

事件的始末大概是，南京银行2019年在“国美易卡”APP的发放的一笔小金额网贷逾期了，借款人为孙某，因为长时间逾期，2023年国美把债权转移给了第三方资管公司并公示。

资管公司在在2024年对债务人孙某进行起诉，遗憾的是，当地法院发现南京银行不具备异地开展互联网贷款业务的资格………

根据裁判文书网的信息，除了本案例之外，涉及南京银行的还有两起类似的案件。法院的依据来自《商业银行互联网贷款管理暂行办法》及《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》的相关规定。

后者的第五条规定：严控跨地域经营。地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。无实体经营网点、业务主要在线上开展，且符合银保监会其他规定条件的除外。

最后的判决是：债务人不需要承担利息，但是要归还本金，这是不是说明可能在某些情况下，南京银行所有通过网贷平台的发放的异地贷款都适用这个判决结果？如果是这样的话，是不是这些省外的贷款理论上都有收不回利息的风险？毕竟法院已经给出法律依据并做出了判决。

而且南京银行业务违规这事儿，不止“无资质跨区域开展网贷”这一个事件。

天眼查APP显示：

24年5月南京银行股份有限公司淮安分行因贷后管理不到位等违规行为被罚265万。

北京分行被罚：

违规被罚736万。

……

有意思的是，这两年南京银行在谋求零售转型，积极拓展贷款业务，与度小满、乐信、京东数科等多个金融科技平台有合作关系，放贷业务遍布全国。

根据南京银行24年三季报显示，南银法巴消费金融表内贷款余额为514.97亿元，较上一年度末增长63.32%。

可以看出来，虽然南京银行现在正在大力发展零售业务，而且发展的速度还不慢，截至2024年三季度，公司管理零售客户 金融资产规模 8,106.42 亿元，较上年末增长 773.34 亿元，增幅 10.55%。

个人贷款方面，截至报告期末，个人贷款余额 3,047.06 亿元，较上年末 增长 207.32 亿元，增幅 7.30%；创新推出信用卡特色产品，累计发卡量超 258 万张，较上年 末增长 11.33%。

增速可以说非常快，规模也越来越大，个贷业务利润高，但潜在风险不可忽视。

在规模扩张的背后是频频被罚、贷后管理不到位。往小了说是个内控问题，资产端是个风控问题。

往大了说，是银行业的信誉问题，可能会容易给外界一种不靠谱的错觉，银行开展业务，最重要的事让客户信任，当信任消失，再想建立就很难了。

本来，消金业务势头挺好，如今被曝“无资质”。恐怕一时难以让投资人理解。

被曝无资质、以及频频被罚之后管理层如何应对，值得深思。

零售业务“狂飙”，前景蒙上迷雾？

2024年南京银行已跻身全国20家系统重要性银行之列。其资产规模在国内上市城商行中排名第五。

这要归功于南京银行素来就有的“债券之王”的名头，受益于债市走牛，其非息收入可以说领先一众上市银行，增速和占比非常高。

自2020年至2024年上半年末，南京银行的债券投资利息收入分别为104.94亿元、125.34亿元、132.99亿元、144.42亿元、78.96亿元，占营收的比重分别为15.07%、15.97%、15.18%、15.27%、30.12%。

与之相对的收息业务，一直是短板，这也是近年来，南京银行大力发展零售业务原因。

2016年开始，南京银行就开始尝试转型零售业务，截止到2024年上半年末，南京银行的消费类贷款余额，占发放贷款及垫款总额的比重接近15%，较2016年末6.23%的占比翻了1倍多，规模增速相当可观。

对应的，2024年12月18日，南京银行也调整了自己的组织架构：

设立科创金融部、国际业务部、零售信贷与信用卡部；将小企业金融部更名为普惠金融部（乡村振兴金融部）、投资银行部更名为投资银行与战略客户部、私人银行部更名为财富管理与私人银行部；撤销零售基础客户部，将其职能整合至其他相关部门。

可见在未来零售战略，仍然是重要增长战略。

但是随之而来的，还有不良增长的问题。根据中报披露南京银行上半年核销及转出70.2亿，这个数据远高于去年上半年的27.44亿，和去年全年的78.63亿相差无几。

根据三季报披露南京银行不良贷款余额102.42比中报的100.52亿增加1.9亿，不良率0.83%保持和中报持平。

贷款减值准备是348.66亿比中报的346.83亿增加了1.83亿。南京银行三季度不良贷款覆盖率340.4%比中报的345.02%，下降了4.6个百分点；拨贷比2.82%比中报的2.87%下降了0.05个百分点。

根据中报披露的数据，南京银行贷款减值计提53.6亿，是信用减值损失49.26亿的108.81%。根据三季报披露，南京银行单季计提减值损失27.78亿，所以我们按比例推测贷款减值计提约为30亿。上半年收回已核销不良7.73亿，我们推测第三季度收回已核销不良3.87亿。

三季度新生成不良规模的下限约为33.94亿，按比例测算，这个数据和上半年新生成下限72亿差别不大。说明南京银行第三季度延续了上半年不良生成增加的幅度，没有显著改善。

除了不良外，资产端也有些让人担忧，问题出在对公存款上。

根据2024中报显示，对公存款同比增长1.74%远远落后于总负债的增长。南京银行的存款结构中对公存款占大头，对公存款增长乏力直接的后果就是存款增长落后于负债增长。同业负债占比提升，存款占比下降。

到了三季报，这一问题不仅没有解决，问题反而更严重了。

对公存款第三季度环比下滑1.88%，同比增速只有1.74%，几乎算是停滞了。这个问题如果长期不解决，那么必然会影响南京银行未来规模扩张的速度。

而在资本充足率上，南京银行2024年中报核心一级资本充足率8.97%，比一季度的9.22%下降了25bps,同比去年中报的9.45%下降了48bps。

按照这个规模扩张速度算，南京银行用7.75%的核心一级资本充足率的门槛，那么当前的资本只够支持2年。

也就是说，如果没有改善，未来不仅零售业务，其他收息业务的增速可能都要降一降了。

但是，作为城商行的“债券之王”，收息业务这块短板算是慢慢补上了，而且很有可能成为长板。

目前，2024年前三季度，消金一哥招联消金的营业收入接近百亿，是南银法巴消金的5倍左右，资产规模是南银法巴的3倍多。各家银行系消金公司业务规模差距巨大，也意味着南京银行在消金业务上有非常大的潜力可挖。

南京银行的李国良表示，南京银行维持了几个非常重要的优势，包括区域优势、管理层的战略和执行力，以及企业文化，“在不同的经济周期，大环境的改变，南京银行也保持了稳健的增长”。

并且除了法国巴黎银行之外，南京银行的其他大股东，如江苏交通控股有限公司及其全资子公司江苏云杉资本管理有限公司过去两年也多次增持南京银行股份，南京紫金投资集团有限责任公司及其控股子公司紫金信托也在增持南京银行。

加上几位增持的高管，可见无论内外都对南京银行的未来有充足的信心。

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