APP推广合作
联系“鸟哥笔记小乔”
得物野心藏在金融里,但监管是迈不过去的坎
2024-01-30 09:43:43

作者/庆福
编辑/嘉嘉

日前,有媒体爆料称:得物以500万年薪挖来前数禾科技COO文嘉出任得物金融CEO,意在加快得物在消费信贷领域的步伐。此外,在BOSS直聘上,得物正在为其金融板块招募风控策略分析师、风控运营、监察专家、隐私合规专家等人才。

得物金融大肆招募团队在行业内实属罕见,其高速发展一方面得益于其消费场景端的旺盛需求,另一方面是金融变现的诱惑,但前景无限的得物金融却存在业务违规、客群敏感等无法跨越的问题,这将严重阻碍得物金融的未来发展。

【1】得物是做金融的沃土

依托于自身消费场景从而拓展消费金融业务是过去几年中国互联网公司的标配做法。而作为一家面对Z时代、主打潮流文化的电商平台,在消费信贷方面,得物有着天然优势。

第一是优质的客群:在互联网下半场,消费场景中优质客群不光要有规模,还要有粘度,这两点得物APP全都有。据数据显示:2021年中旬,得物APP注册人数超过1亿人,其中平台越活跃人数达到8100万人,日活跃人数为1200万人,分别占据平台注册人数的81%和12%。这些指标意味着得物APP用户数量不仅足够大,而且用户粘度超高,极少有僵尸粉。

第二是得物APP用户消费力足够强:做消费信贷的前提之一是客单价要足够高,拼多多不做消费金融的原因在于客单价太低,九块九的东西用户没有消费信贷的必要。据统计,目前得物APP上人均客单价超过1500元,且主力消费人群是收入较低、消费意愿强的年轻客群。

超1亿用户的高粘度基本盘+超过1500元的人均客单价,得物APP确实是培育消费金融的沃土。得物与360数科、浦发银行、平安银行、马上消费金融等持牌机构合作,先后推出“分期购”、“线上借款服务”等产品和业务,为平台消费者提供消费贷款、借款等增值服务。

而在今年5月,得物改变与外部资金端的合作,通过得物“关联公司”睹煜信息以8亿元收购瀚华金控旗下互联网小贷公司四川瀚华小额贷款有限公司,并改名为四川佳物小额贷款有限公司。

得物野心藏在金融里,但监管是迈不过去的坎(图源:互联网)

此次高薪挖来文嘉并扩充金融团队,得物的金融版图不断完善,但在狂飙的道路上,却有得物无法回避的荆棘。

【2】监管是得物跨不去的坎

在金融领域,最不能回避的就是监管问题,得物在金融领域恰恰踩到了监管的高压线。

首先是得物存在的“二清”问题。目前消费者、商家在得物进行交易时,资金会直接进入到得物账户当中,然后商家再从得物APP上提取款项。在没有支付牌照的情况下,客户资金就有被挪用的风险。

目前得物通过收购持有贷款牌照,没有支付牌照,这就构成将“客户资金先划转至网络平台账户,再由网络平台结算给该平台二级商户”。

其次得物消费场景也存在监管问题。为了防止平台向学生蛊惑贷款,防止校园贷事件的再次发生,监管部门严厉打击并发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》,指出小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款。

目前得物APP上“Z世代”为主要人群,数据显示:得物APP90后用户占比超过80%,其中19岁至25岁是得物APP最为核心的用户群体。为了拓展业绩,得物金融涉嫌违规,此前有媒体爆料出:有一名自称是大学生的消费者反映称,自己通过得物APP向马上消费金融股份有限公司贷款,不仅利息高,还遭到频繁骚扰。

得物野心藏在金融里,但监管是迈不过去的坎
(图源:互联网)

最后得物APP高利率风险。为什么会高薪引进文嘉?有行业从业者猜测,这与文嘉的履历有关,据了解,在数禾科技时,文嘉推动旗下信贷产品还呗实现36%的高利率,创造出了450亿在贷余额,8.41亿的净利润率,远超其竞争对手乐信。

外界推测,正是文嘉强力的盈利能力才被选为得物金融CEO,但对于消费者和监管而言,如果文嘉掌舵后,得物金融采用36%的高息,势必踩在监管高压线。

得物有着做金融的天然属性,在用户活跃度、消费能力等方面,远比传统电商平台更具优势,但阿里、京东拓展金融业务的初衷在于完善生态体系,实现商业闭环,实现电商业务与金融业务的双向赋能促进,因此蚂蚁金服、京东数科等在利息、审批等环节相对友好,极度合规。

但从得物金融的布局和做法上来看,如向大学生贷款等行为,得物并没有将金融作为辅助,而是将其看成是一种收割现金的工具。

司库财经
分享到朋友圈
收藏
收藏
评分

综合评分:

我的评分
Xinstall 15天会员特权
Xinstall是专业的数据分析服务商,帮企业追踪渠道安装来源、裂变拉新统计、广告流量指导等,广泛应用于广告效果统计、APP地推与CPS/CPA归属统计等方面。
20羽毛
立即兑换
一书一课30天会员体验卡
领30天VIP会员,110+门职场大课,250+本精读好书免费学!助你提升职场力!
20羽毛
立即兑换
顺丰同城急送全国通用20元优惠券
顺丰同城急送是顺丰推出的平均1小时送全城的即时快送服务,专业安全,准时送达!
30羽毛
立即兑换
司库财经
司库财经
发表文章49
泛互联财经前沿阵地。司库财经(skcj88)
确认要消耗 羽毛购买
得物野心藏在金融里,但监管是迈不过去的坎吗?
考虑一下
很遗憾,羽毛不足
我知道了

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。


一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
    1)反对宪法所确定的基本原则;
    2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
    3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
    4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
    5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
    6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
    7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
    8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
    10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
    11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;


2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
    1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
    2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
    3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
    4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
    5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
    6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
    7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
    8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;


3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
    1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
    2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
    3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
    4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
    5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
    6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
    7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
    8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。


4. 色情低俗信息,主要表现为:
    1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
    3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
    4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
    5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
    6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
    7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。


5. 不实信息,主要表现为:
    1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
    2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
    3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。


6. 传播封建迷信,主要表现为:
    1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
    2)求推荐算命看相大师;
    3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
    4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;


7. 文章标题党,主要表现为:
    1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
    2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
    3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。


8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
    1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
    2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
    3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
    4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
    5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序


9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
    1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
    2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
    3)美化、粉饰侵略战争行为的;
    4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。


二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。


三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)

我知道了
恭喜你~答对了
+5羽毛
下一次认真读哦
成功推荐给其他人
+ 10羽毛
评论成功且进入审核!审核通过后,您将获得10羽毛的奖励。分享本文章给好友阅读最高再得15羽毛~
(羽毛可至 "羽毛精选" 兑换礼品)
好友微信扫一扫
复制链接