首先，请大家跟随着这些照片想象一下，我们一起穿越来到了公元前610年的古巴比伦城，也就在目前的伊拉克境内。

古巴比伦的国王下令修建古巴比伦的城墙，这座城墙堪称是世界古代的七大奇迹之一，城墙的高度超过50米，长约18公里，宽度足以让六匹马并排在上面驰骋，我们可以想象，要修建整个城墙，工作量是非常浩大的。

这么浩大的工程，完全是由当时的奴隶人工修建成的。

当时的每个奴隶平均寿命只有三年，当他们因身体过度疲劳而昏倒在地上时，监工就会抽打他们，如果他们实在站不起来了，监工就会直接把他们扔下城墙摔得粉身碎骨，尸体晚上会被运走。

在巴比伦居住的居民每天都能看到这样惨烈的画面。

一个有趣而残酷的事实是，在修建城墙的奴隶中，只有1/3是战俘，剩下的2/3全部是巴比伦城的原本自由的居民，而且绝大多数都是自愿变成奴隶的。

到底是什么让他们自愿放弃自由变成悲惨的奴隶？这个东西我们很熟悉，就是现金贷。

原来古代的巴比伦人会找到放贷人借钱，当他们没有抵押物的时候，就签字用自己的身体作为抵押。当还不起钱，他们就会被贩卖成为奴隶。

你也许会想，这些居民怎么这么傻，每天能看到奴隶们悲惨的生活，竟然还会去借钱？但其实这种现象很普遍，不管是历史还是现代世纪。

让我们回到2019年，还记得前两年突然被曝光的女大学生裸贷的事件吗？和这些奴隶的行为有不一样吗？

还有2018年震惊全国的温州滴滴顺风车杀人案，案犯钟元先是参与赌博负债累累，然后借了现金贷，最终走投无路，犯下了不可饶恕的罪过。

古巴比伦的奴隶、裸贷的大学生、购买天价保健品等等，都是因为缺乏正确的判断力，而付出了代价，这个代价不止是金钱的代价。这些行为统称被收割了智商税。

我并没有站在一个智商制高点在说这件事，我们很多人，包括我自己，都会在某些时候缴纳这样那样的智商税。

比如：

我曾经花几千块买健身课程，告诉我在几个月内一定能如何如何，但最后并没有。我缺乏对自己健身动力的判断力。

周围的女性朋友花几万块买护肤品，是缺乏对生理衰老的判断力，加之对衰老的恐惧。

我爸妈在前年的时候让我给他们买一瓶8000元的钙片，我问这钙片为什么这么贵，他们说到工厂参观过，非常现代化，这个钙片是给宇航员吃的。这是他们对钙片这个产品原理缺乏判断力。

本杰明·富兰克林层说过：“世界上只有两件事是不可避免的，那就是税收和死亡。”而智商税这个独特的税种，不但会伴随你终生，直到死亡，而且绝对是收税额度最高的税种。

在过去3年里，金融和互联网这两个工具结合起来，衍生出的互联网金融产品，正在迅速地收取智商税。

现金贷、P2P爆雷、消费贷、数字货币、首付贷、理财产品爆雷，2015年牛市泡沫，2016房价大涨，大量中产掉入财富陷阱。

陷阱从来都是伪装成机会来到你面前的！

这些产品是怎样收割我们智商税的呢？我给大家举两个例子，这两个产品大家再熟悉不过了，但仔细分析，其实都是合理合法地在收税。

比如我们耳熟能详的广告，一成首付弹个车，大家都看过是吧？用3万就能弹走30几万的宝马，看起来很划算是吗？但其实弹个车的真实年利率差不多是22%，这是在用高利贷弹车呀！

这些，其实都是智商税。

按照国际慈善组织乐施会的报告，2017年，82%的财富最终流入了全世界最富有的1%的人的口袋，正在向M型去发展，底层的穷人和顶层的富人越来越多，中间的人群逐步减少。

大前研一在他的书《M型社会》中，提出了衡量中产阶级的三个问题：

1. 房贷是否给你很大的生活压力，或是你根本没房？

2. 你是否不打算生儿育女，或是甚至连结婚也不敢？

3. 孩子未来的教育开支，是否会让你感到压力巨大？

只要有一个问题不符合，你就已经跌出了中产阶级。

太多割韭菜的游戏，当你好不容易积累了一些财富，稍微冒点头，就会被各种手段所收割，从中间群体跌到底层。

所以，我们要跳出这个怪圈，拒绝被收割智商税，做个有智慧的人！那怎么定义智慧？

智慧 = 认知 + 能力 + 耐心。

在逐个给大家分析之前，我们先用一个有趣的模型，神奇的ESBI四象限模型，快速地给大家讲一下，实现财富自由的核心路径。

这个四象限分别代表四种人生：

• E，employee，打工者，社会上90%的人都会选择打工；

  
  

• S，self-employed，自我雇佣者，或者说自由职业者，比如牙医、明星、老师；

  
  

• B，business，企业创始人，或者合伙人，比如马云、马化腾，约有万分之一的人会选择B象限人生。

  
  

• I，investor，投资家，他们是职业的资深的投资人。他们通常会投资创业公司、股票、基金，而这些资产会为他们带来源源不断的现金流。

我们可以发现，这四个象限的本质区别，在于左边的E和S象限，需要靠你的劳动、时间换取收入；而右边的B和I象限，则是靠你建立的团队、商业系统和资本，来为你创造财富。左边是主动的，右边是被动的。

处于左边的两个象限的人，赚钱是比较辛苦的人，而随着年龄的增长，债务的累计，会越来越辛苦；而处于右边两个象限的人，则会越来越轻松地赚到越来越多的财富。

下面结合这个神奇四象限，我们来看看智慧的三个元素：

所谓的认知，在这个部分，我们把它通俗的定义为所谓的“富人思维”。我们人生由无数的选择组成，学会用富人思维去思考问题，做出更好的选择，让别人为自己生钱，让金钱为你生钱。

再看看能力，你未必需要走到B和I的区间，但是得拥有B和I象限的能力。

B象限的能力，也就是商业的能力，包括战略、领导力、经济学、营销、财务、精益创业等等；这些大家在圈外的L3课程中可能也都学到一些。I投资的能力则包括大众投资（保险+基金+房地产）、二级市场投资（股票+一级市场风险投资）、VC识人和断事，以及资产配置和风险控制。

智慧的第三个元素是耐心，有一句话我想送给大家就是，人生重大的问题，从来不是短期内能解决的，所以我们必须要有足够的耐心，给足够多的时间。

经济学家凯恩斯在1930年展望100年后即2030年的生活时，提到两点：

1.他认为100年后的生活水平按购买力平价计算，标准会比当时高出8倍多；

2.他认为中产阶级们每星期的工作时间会减至15个小时，也就是只用上两天班，剩下的时间就可以做自己想做的事情。

其中他预测得非常准确的是前半句，在2016年，美国的人均收入代表的生活水平确实比当时高出了6.5倍。

但后半句“每天只用上两天班”这个场景从来没有出现过，恰恰相反，普通人加班是常态，没有一点闲工夫。

经济的发达、技术的进步、劳动率的提升，这些带来的发展红利，并不是均分给每一个人的，而属于那些更有智慧的人。

希望我们一起学习，都能成为更有智慧的人！

以上内容节选自崔勇在圈外广州校友会的演讲