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年末,银行放大招!存款利率涨涨涨
2024-12-24 10:15:29

年关了,各行各业都在抓紧完成KPI。

很多中小银行也开启了“冲刺”模式,为了揽储,纷纷上调了存款利率。

有些存款产品利率,高达3%。

不难预想,由于利息收益变多,那些存款“特种兵”将重出江湖。

“特种兵存款”,是之前同一个很火的词,指因为不同地区的银行网点存款利率可能会有些差异,不少网友为了这一点“利差”也愿意千里迢迢跨城存款。

那么,哪些地方的银行上调了存款利率呢?

据不完全统计:

河南荥阳农商行,3个月-3年的定存利率上浮区间在1.15%-2.05%,比原有同期限利率最高拉涨了50个基点。

襄城农商银行,1万起存,3个月-3年的定存利率上浮区间达到1.15%-1.96%。

不仅普通存款利率上调,而且有些大额存单利率也上调到了3%左右。

比如:

江苏无锡锡商银行,近期推出3年期大额存单产品,年利率就达到了3%。该产品宣传页面还标有“即将售罄、额度告急”的字样。

河南荥阳农商行,1年期大额存单利率为2.1%,3年期利率为2.35%。

海南银行,新增发行1个月存期个人大额存单,利率为1.4%;3年期年利率为2.35%……

在如今利率下行的大趋势之下,为什么会出现利率上涨的现象?这种阶段性的“羊毛”我们要不要薅一把呢?存款利率会继续上涨吗?普通人如何理财规划呢?

下面我们具体的聊一聊!

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01 为什么会出现利率上涨的现象

本次利率上调,主要是一些小银行。而这些小银行之所以上调利率,主要是为了生存。

由于品牌影响力有限、客户基础相对薄弱,小银行在吸引存款方面往往面临着更大的挑战。

尤其是在存款“降息”通道打开后,储户对于存款收益的预期降低,资金更容易流向收益更高或品牌更响亮的金融机构。

这无疑加剧了,小银行的揽储压力。

过去几年,地方性的小银行正在不断减少。上半年,银行业金融机构法人总数只有4425家,比去年少了136家,尤其是村镇银行,同比减少了22家。

而且小银行业务比较单一,主要是定期存款和贷款业务。

增加存款基数、吸纳更多客户人群,对于小银行而言更为重要。

所以,当地的小银行凭借“高息”优势,可能会在与当地大行的分支行竞争中获胜,努力的活下去。

其次,年末是各银行揽储的关键时期。

每到年底,银行都要冲刺全年的存款指标。这时候,银行会使出浑身解数来招揽存款,推出各种高收益的存款产品。

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除了年末,还有两个时间点,是存钱的黄金时段。

一个是年初。

到了年初,各个银行都会重新制定全年的业务目标,为了完成指标,银行就会推出一些利率相对较高的存款产品。这个时候去存定期,利率会比平时高出0.3%-0.5%个百分点。

另外一个是每个季度末 。

银行每个季度都要进行业务考核,存款数量是很重要的考核指标。到了季度末,银行为了冲刺考核指标,往往会拿出一些优惠政策来吸引储户,比如提高存款利率。这个时候存钱,不光利率高,有些银行还会搞一些送礼品的活动。

还有一点,保险起见,在薅小银行羊毛时,要注意,要认准有“存款保险”标志的银行。

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《存款保险条例》里明确规定,存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说,如果你在一家银行的存款超过50万元,这家银行不幸破产倒闭的话,最多只有50万元能够全身而退,超出部分不在存款保险覆盖范围之内。辛辛苦苦赚的钱也就等于打了水漂,银行也不再是“保险箱”了。

所以,只要你存的钱,本息不超过50万,就算是银行破产了,也是能拿回来的。

如果超过50万,可以分开存进几个银行,这样就能大大降低风险了。

02 存款利率下行已经是大趋势

提高存款利率,在整个银行行业来说,只是个别现象。

而且,一小部分银行提高利率,也改变不了明年的整体存款利率下行趋势。

刚不久,中央政治局会议上,确定了我国明年的“适度宽松的货币政策”。

这意味着什么?不少研究机构已经有了猜测,LPR会降0.3%-0.5%。

比如中信证券认为:明年LPR应该会降0.5%;而且刻不容缓,明年初可能就会开降。

银行的贷款利率降下来之后,接下来就必然是动存款利率。

毕竟银行的主要收益靠的就是贷款利息,存款利息是纯成本,贷款利率拉下来了,存款利息肯定也要拉下来,不然银行自身的压力会非常大。

因此,很多银行业内人士认为,这一次利率上调,应该会持续到过年年底,明年开春就降回去了。

总而言之,在当前的大环境下,利率下行仍然是大趋势。

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03 还有哪些低风险投资渠道?

目前国内真正安全稳健的资产配置方式有3种:国债、银行存款、保险。

眼瞅着存款利率走低,我们得知这种方式无法锁定长期利率。也就是说,想依靠定期跑赢通胀已经不太现实。如果短期内可能用到的钱,我建议可以把钱存银行趁着有中小银行回调存款利率,大家可以先把钱存在银行。

另外,也可以继续买货币基金,虽说收益很低,但保证了资金流动性。如果是较长时间内不用的钱,建议配置上储蓄型保险或长期国债。

考虑到目前长期国债也面临收益率下降的问题,这里我们重点来谈谈保险,建议配置上储蓄型保险。

这类产品特点在于,保单现金价值写进合同,长期稳定收益,提前锁定利率,对冲一部分通胀压力,以分红险为代表,既可以获得保底收益,还有浮动分红收益。

目前市场上在售的优质产品,长期IRR可以突破3%。与同样的低风险理财相比,收益表现也是远远超过它们。

有海外美元资产的同学们,可以适当关注美元海外存款和储蓄分红型的保险。

国内市场上以交易所、银行间挂牌的城投债为核心投资方向的债券型私募基金,也是一个比较安全的选择。

值得一提的是,市场上低风险产品遭遇抢购的时候,往往是权益市场开始酝酿机会的时候,大家也可以开始关注A股港股市场的权益型基金适当比例配置。

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虽然说,这一次利率上调,基本都是小银行为主。但不管怎么说,对于老百姓都是个好事情,能抓住机会的话最好。

利率下行的趋势已经不可避免了,因此,我们在降低对投资收益预期的同时,也要对资产进行合理的配置,以达到最理想的收益。

END

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