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根据数据统计显示:提前还贷的比例,正在快速下降。
目前已经跌到历史最低位附近,无比靠近2020年的历史最低值。
要知道,在今年4月份的时候,居民房贷的早偿率,达到了37%的历史高位。
什么是房贷早偿率?
这是衡量居民提前偿还房贷行为的一个指标。反映的是还款比例。
比如,4月份37%的居民房贷的早偿率,也就是说10个人里面就有近4个人提前还贷。
而中国有4.2亿的“房奴”,这个提前还贷的比例规模是很恐怖的。
但现在,提前还贷潮正在降温,大家都停止了提前还贷的行为。
近期,“提前还房贷的人后悔了吗”这一话题还登上了热搜,引发热议。
这到底怎么回事呢?
事情的起因是,随着存量房贷利率集中调降,多数借款人的利率普遍下降了约0.5个百分点,部分降幅高达1%。
此外,存量房贷利率已经开启了重定价周期调整工作,每位借款人的房贷利率有望“提前”降低。相比之下,部分提前还房贷的购房者认为自己“亏了”,因此感到后悔。
上海的张女士表示,调整后,我的房贷利率变成了3.3%,后悔把全部的钱都提前还贷了,现在想做点投资很不方便。
北京的李先生表示:“前段时间着急提前还了部分房贷,手里几乎没有流动资金了。”
不过也有网友表示,“无贷一身轻,难道不香吗?”、“早一天还,就多省一天的利息,没什么可后悔的。”
对此,许多网友还是很疑惑,提前还贷还是最佳的理财方式吗?到底要不要提前还房贷呢?
下面我们一起聊一聊!
当手里有了钱,我们就会思考要不要提前还贷,还多少的问题。
存银行定期是不用想的,目前5年期也才1.8%的利率,定期存款永远跟不上房贷利率的。
有人劝不要提前还贷,买黄金、基金、股票,收益吊打房贷那点利息。
但这并不适合每个人,这些都是充满风险的,这里贴一下今年以来大类资产的表现。
收益是不是很高?
但别羡慕,没有一定经验的,不要轻易涉足。对于风险承受能力低的,提前还贷依然是最佳理财方式。
但有三种情况,不适合提前还贷:
第一,房贷利率较低的人群,建议借款人比较贷款利率与投资理财收益率之间的关系;
第二,耗光所有积蓄、四处借钱还房贷的人,这会让借款人资金捉襟见肘,甚至陷入家庭流动性危机;
第三,通过申请经营性贷款或消费性贷款,套取资金来还房贷,因为这是违规行为,甚至可能因为伪造相关材料涉嫌违法。
如果你还是很纠结,要不要提前还房贷,不妨先耐心的把这三个逻辑厘清,一是利息起源,二是机会成本,三是底线和安全。
首先,看利息起源。
人们为何要贷款?很多人的第一反应是,因为资金暂时不够,这只是贷款需求的一种情况。
另一种情况是,由于不同人对未来的看法不同,耐心程度也就不一样,有的人愿意早一点实现更具确定性的消费,有的人愿意接受晚一点的、更具不确定性的消费。
因此,利息是对推迟消费、接受不确定性、提供流动性、承担信用风险的那些人的补偿。
例如,某借款人拥有足额资金,但是他认为,如果把这笔钱用于其他用途,自己能获得更高收益,或者能更好地在突发事件储备、抚养子女、赡养父母等方面筑牢安全坝,这时,他很可能会选择贷款购房、支付利息,而非全款购房。
其次,看贷款的机会成本。
既然选择了贷款、支付利息,借款人因此放弃了什么呢?所谓机会成本,就是你选择了这个选项后,放弃的所有其他可选选项中价值最高的那个。
举个例子,借款人手里有笔钱,可用于两个用途。一是提前偿还房贷,减少后续的利息支出;二是投资某理财产品,虽然收益率不确定,但借款人心中有一个大致的预期值。
这时,该借款人通常会思考,如何让这笔资金的效益最大化,即考虑、比较提前还房贷的机会成本。
尽管机会成本问题没有标准答案,具体情况因人而异,但其背后的核心逻辑是固定的。
最后,看底线和安全。
生活不仅要考虑追求经济利益,还要追求底线和安全。在有些情形下,提前还贷不一定只是一笔经济账。
比如一些目前收入和房贷双高的家庭,未来的可持续现金流存在一定不确定性,为了尽量避免这种不确定性造成的不良后果,就会产生提前还贷的需求。更主要的是,可能断供的精神压力,也有可能造成焦虑和不安,影响我们的心情、工作和重要决策。
所以,提前还贷,不应该是纯经济效益的考虑,更是一种“底线思维”。
如果你想好了要提前还贷,那如何还贷比较划算呢?
提前还贷,可选全部结清,或部分还贷。而部分还贷又有两种可选方式:缩短期限和减少月供。
到底哪种划算,可以对比一下数据。
假设商业贷款剩余100万,等额本息,利率3.55%,剩余期限25年,提前还款10万,对比两种还款方式节省利息:
期限不变减少月供:剩余25年,月供从4518变为4015元,减少503元,总利息减少5万元。
缩短期限月供不变:月供保持4518元,剩余21年,总利息减少12.5万元。
对比看,同样是提前还款10万元,选择缩短年限可以少供4年,总利息可多节省7.5万利息。
而选择减少月供,每个月可以减少差不多500元。
另外有人说因为前期利息占比高,后来后期剩下的基本是本金了,就没必要提前还款。
其实无论什么时候提前还款都是可以节省利息。利息的多少就看你欠银行多少本金,前期欠的多,所以利息高,后期欠的少,计算的利息就少了。
最后,
提前还贷的人还要注意,办理提前还贷的业务,是需要相关费用和成本的。
比如,提前还10万贷款本金,30年期,利率按3%算,对于等额本息的贷款来说,可以节约5万左右的利息。
但实际情况是,5万看上去节约了很多,但其实是需要分摊到30年去看的。
而且第一年其实也就是减少了5000元。可能为了办理提前还贷业务,相关费用和成本也会超过这个5000元。
总之,我们在考虑 “是否应提前还房贷”时,要结合个人收入结构、经济规划等因素,谨慎作出更适合自己的选择,不必人云亦云,陷入简单的“盈亏”或者“后悔”的思维。
END
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