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网银支付对接:一个值得借鉴的流程
2023-07-13 18:10:07

来源:产品毒思维

大家好,我是老王。

今天我们来学习下,几种常见的支付方式对接流程。

互联网时代追求的是极致效率和优质的用户体验,不符合用户需求的传统的支付方式都可能会被淘汰。目前电商平台用户使用最多的支付方式无非是微信支付,支付宝,快捷支付以及即将“过时”的网银支付。

电商支付系统涉及面很广,做交易侧同学不需要对整个支付系统了如指掌,掌握流程和系统交互即可。如用户侧是如何展现的,交互流程是如何,系统如何授权,验签,钱款走向如何,台账怎么结算等等。

稍具规模的电商公司都会有完整的支付对接解决方案,交易侧的同学不需要和银行银联或者第三方支付公司单独对接,只需要内部对接收银台即可。

支付的同学为了支付产品的扩展性,会将支付产品延展性会把市面上常见的支付类型配置成表单,对接方只需要申请对应的商户号即可完成支付能力。

对于一些初创公司来讲,是不需要做繁琐的收银台业务的,我们只需要对接核心的几个支付方式即可。

无需设计繁琐的支付交易系统,商户系统,直接使用第三方。下文会详细介绍曾经最常用的支付方式:网银支付。

一些稍具规模的公司很容易感染“大公司病”,认为世界应该以Ta中心,一切资源要围绕着Ta转。当多个大公司聚在一起时,必然有的公司要收起自己的小傲娇,按资排辈。在对面带有“国”字背景的银行来说,各位小鬼就需要让路了。

大公司病的典型标签就是通用化,组件化。怎么理解呢,就是各种产品能力,都需要做成平台化的产品,平台提供一套通用的解决方案。任何公司想使用产品的能力,必须按照平台的要求对接,这款产品完全是是中心化的思路。

当然,这里的大公司病并不是贬义词,可能为了公司的利益和未来,就需要做类似的事情。网络银行对接也是这个思路。首先,需要该银行的支付能力的公司,首先与银行签订电子支付协议,并按照银行的接口形式对接支付。

图1 网银支付流程

在对接前,要理解整个商务流程,要提前申请商户号,并准备预算,因为各家银行对公对私都有一定的服务费率。以工商银行为例,B2C的标准报价为交易金额的1%,500万以下0.7%,500-1000万0.6%,1000万以上0.5%。B2B的标准报价为交易金额的0.5%,最低5元/笔,最高50元/笔。并且借记卡和信用卡的费率也有差别。

下面就唠叨一下整体的对接流程:

1.首先,用户选购商品后,在购物车内勾选预下单的商品,然后填写订单内容,提交订单。

2.电商平台的订单系统接单,并生成加密的订单号。随后,根据appId、appKey获取跳转移动收银台首页地址,页面会立即跳转到这个收银台地址。此时收银台通过传参来的信息获取到订单信息,包括订单号,订单时间等。用户也能在订单中心看到这笔订单。

3.用户可以在收银台选择银行,一般,收银台都会把用户知道的,不知道的银行全部列在上边。当用户选择其中一个后,点击“到网银支付”,回跳转到对应的网银界面。生成的支付单需要向银行传递商户号,订单信息,客户端信息等参数,银行接收并展示在银行界面上。然后,需要用户登录银行,选择支付的银行卡,发起支付,获取验证码,确认支付操作。

图3 中国银行网银页面

4.为了支付的安全性,传到银行的参数都是经过RSA加密的,分为公钥和私钥2部分,银行需要通过私钥解密公钥,来获取相应参数。

5.用户支付后,用户会收到支付结果。如果银行有通知的接口,接入方可以做通知的功能。若没有此类接口,那就只能按照下面的方式进行确认了。

图4 支付结果

6.支付完成是异步流程,一方面通知用户支付结果,另一方要通知台账,对订单的实收和应收。

从上面的流程就可以看打出,网银无论是对接流程还是用户操作流程都是比较烦琐的,加之Ta的支付成功率等原因,很多平台都把网银当做备选的支付方式,展示的优先级很低。谁也不想因为支付问题而恶心走一个用户。

网银支付基本已经走出了大众视野,主流的产品几乎不会接入该产品。不过,如果你想了解支付对接的逻辑,网银对接流程还是值得学习的。

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