与主流银行相比,资金来源渠道单一往往是民营银行的先天不足。由于“一行一店”的监管要求,对于只有一个网点、甚至没有物理网点的银行而言,吸收存款势必面临较大困难。所以大部分民营银行都转向线上吸收存款。
由于民营银行没有发行基础类理财和综合类理财的资质,所以民营银行发行的吸储产品均为银行存款。本文对19家中的四家互联网银行(深圳前海微众银行,浙江网商银行、四川新网银行、吉林亿联银行)的理财产品进行了对比,如下(以下利率均为年化利率):
整体来看,上述5家互联网银行的理财产品包括:银行存款、基金理财和保险三大类。
银行存款类:
(1) 随存随取,浮动计息
网商银行的定活宝产品,存入当天开始计息,存取时间自由,支取时候按照当天公布的支取利率、按照所存天数计算利息,利率约为2.8%。
网商银行的随意存产品,为14~16天灵活存款产品,存款利率在2.1%~2.8%之间,时间越长,利率越高。
众邦银行的随心盈产品,购买当日计息,持有满期按照各期利率计算收益,提前支取按照银行获取0.35%计算收益。
(2) 随存随取,智能计息:
随存随取、靠档计息、按期付息。阶梯利率,提前支取按照相应档次利率计算利息,最长期限不超过5年。各家阶梯利率如下:
整体来看,亿联银行的利率较微众银行的产品利率要高些,划档更多。
(3) 定期存款:
定期存款按档计息,可提前支取,提前支取按照活期存款利率计息,下表对比了微众银行和新网银行定期存款产品:
(PS : 亿联银行、网商银行、苏宁银行无整存整取产品,新网银行无APP)
总体来看,民营银行的存款产品皆具高息和流动性的特征,又有50万的保险保障,是广大投资者稳健投资的极佳选择。但是应该注意以下两点:
1、部分智能存款提前支取是将收益转让给第三方,在第三方无法承接时可能会遇到无法提前支取的情况。
2、在民营银行不幸出现经营危机破产倒闭,虽然存款保险基金会负责赔付,但是隐形损失如:赔偿流程长,资金产生的收益损失等都应该考虑在内。
(4)稳健理财
微众银行与其他机构合作的稳健理财产品,有三个子版块:活期+、短期+和定期+。活期+的底层资产对接12只货币基金,随存随取,利率在2%~2.5%之间;短期+对接货币基金、短期资管产品、多为活期,21天等短期产品。利率约在2.5%~3.5%之间;定期+对接定期限定性资管计划产品,有1-12个月不等,利率在3%~4%之间,产品多有封闭期。
基金保险
在京东金融APP、各家银行的APP中还同时上线了各类基金产品。此类产品多是银行为基金、保险公司导流,赚取中间撮合费用。为银行客户多了一种投资渠道。
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6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;
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