何为授信?《现代汉语词典》对授信的解释是:企业或个人向银行申请贷款时,银行根据其财务信用状况及周转需要,按规定的数额准许贷款。
说人话那就是 资金方给予个人或者企业一种能力,这种能力让用户获得授信,可以不立即用款的过程。默认情况下我们讲的都是现金贷的案例,但是说到授信基本可以涵盖所有信贷业务。
我们找一张图看看一款小额信贷产品没授信之前的样子。在这里app告诉你最高的借款额度,但是其实这时候只是一个空头支票,你还需要完善信息去跑完授信流程,才可以真正获得额度。
这就是授信之前的样子,我告诉你我可以给你借多少钱,但是你到底能借多少钱,在此刻是未知数,需要客户主动申请。
客户想要获得授信需要有什么要求吗?就像朋友找你钱,你能随随便便借钱吗?总的看看这个人有没有稳定的工作,是否黄赌毒五毒俱全,如果这样的人恐怕关系再好,你也不会借钱给他吧。如果一个关系一般,许久不联系的朋友找你借钱,说明他实在借不到钱了,那这钱更不能借了。
熟人之间尚且谈钱伤感情,放贷机构借钱也是如履薄冰,我们看看授信有哪些要素吧。授信的流程从大体可以分为五个个阶段,即对客户提交材料授信申请,放款机构对客户进行线上和线下信用调查,确定对客户的总体授信额度和授信方式,依据客户申请在授信总额度内对客户实施用信,客户用信后的主动还款以及跟踪用户的贷后表现。放贷机构作为商业机构而非慈善机构,为什么要给客户授予信用呢?答案当然是为了赚钱。但赚钱是一项风险事业,万一给了信用,客户还不了或不想还,怎么办?所以,放贷机构必须找到合适的客户。
这四者都是产品要素的事项,具体能数字是多少,总之不能超过产品的上限。
收入高,收入越高意味着客户偿还能力越强
债务少,意味着客户负债率可控
人品好,意味着客户不是故意欺诈
信用好,意味着客户历史信用比较良好,逾期记录少
个人信贷围绕着这四个方向对客户进行授信,这中间要经过反欺诈系统和风险系统以及其他系统。
标准和非标准都是相对的,其核心在于话语权,如果我实力比较强,那么得依靠我的api标准,反之得适应对方的api标准。背后是实力的博弈,和技术本身无关,当然任何一个产品设计者的初衷都是想要设计一个通用的api标准,形成一个开放平台,让所有接入方来调用。以上都是授信的前提和基本要素,确认了之后就可以明确授信的流程。在客户端,客户需要上次身份证,需要签署征信授权书,需要做人脸识别,以及可能需要填写部分补充信息,如果申请额度很大,还需要补充一些公积金等数据。
根据合作方式授信方也可能存在差异如果,比如如果是联合出资的方式,那么对客的授信是平台方,而此时资金方不参与授信,待用款环节资金方把才走授信流程。同样是授信,站在不同的主体,授信的流程也不同,比如上个例子中为了客户体验让平台先给客户授信,等到用款环节,资金方的授信和用信流程一起跑完了。根据情况可以生成用户征信授权书、额度合同、大数据查询授权书在授信成功以及失败的情况下,给客户发送授信结果通知短信
授信的参数主要是比如有
姓名
手机号
学历
学位
居住地省市区
qq
邮箱
婚姻状态
配偶信息
月供
家庭收入
单位名称
单位地址
职业
行业
职务
设备id
imei号
app版本
是否越狱
是否模拟器
是否越狱
运营商
手机品牌
app安装列表
...
当然以上信息只是冰山一角,也要看用户授权信息的收集情况,总之在合法合规的情况下,尽量收集信息总没错。授信涉及的系统有前置系统(开放平台)、风险系统(反欺诈系统、风险决策系统),统一额度系统,电子签章系统、网贷系统等等。
前置校验
前置校验地区,年龄、黑名单、反洗钱等是否通过,决定授信通过还是拒绝。
调用反欺诈系统,根据客户设备、手机、关联人等判断是否有恶意欺诈风险,决定是否审批通过。调用信用审批,查询人行征信,以及外部大数据,以及内部的评分模型,确认是否审批通过。
生成额度
主要功能是查询客户授信申请记录,客户授信申请失败原因。对小额产品授信的核心是对大数据和风险决策的精准度,对大额产品,以及企业贷产品,授信的核心是对公司财务尽调的专业性。
主要关注系统之间的交互,授信必传参数完整性检验,尽量让客户在授信环节少填写内容。
以上即描述了何为授信以及主要流程,整体看还是非常简单的。
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3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。
6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;
7. 文章标题党,主要表现为:
1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。
8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序
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