APP推广合作
联系“鸟哥笔记小乔”
数字货币入“局”,支付宝、微信双寡头的“危”与“机”
2020-08-27 11:05:37

央行数字货币的内测,引起了各界极大的关注。根据此前曝光截图显示,央行数字货币的测试环境均为专用的数字钱包APP,并未见微信和支付宝的身影。

现代的生活中,支付宝、微信两大移动支付因便捷的支付方式,已是大众线上线下消费、生活缴费、手机充值的重要支付工具。央行发行的数字货币外界最关心的一个点之一,就是其交易流转中不产生“手续费”,目前支付宝、微信平台上,用户进行余额提现、信用卡还款操作时平台会收取一定服务费。
不过,央行数字货币短期内对它们的冲击尚不会太大,目前先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景相关部门协助推进,何时扩大的更广的范围尚没有确切的消息。
数字货币板块受到了投资者的追捧,根据Wind数据显示,8月14日数字货币指数大涨2.81%,8月17日再度大涨3.35%,8月18日继续上涨1.07%,8月24日数字货币板块指数报1262.932点,涨幅达3%,成交70.97亿元。
数字货币板块资本市场的受捧,必然和外界对其与移动支付未来关系有关。支付宝、微信作为两大具有明显区别的平台,它们谁受的危害最大呢? 

双寡头的“危”与“机”


反观移动支付在中国市场发展势头强劲,近日,中国人民银行发布的数据报告显示,2020年第二季度,中国市场移动支付总量为301.41亿笔,总额为106.17万亿元,同比增长33.61%。
看似庞大的中国移动支付市场实际上都被微信和支付宝瓜分完了,微信支付、支付宝在移动支付方面占据95%的市场份额,其中按交易额计算,微信支付占比约在 40% 附近,支付宝为 50% 左右。支付宝、微信支付形成双寡头格局。那么数字货币会如何影响双巨头的地位的呢?DCEP具备四大优势:
从安全性上来讲。支付宝或微信支付用的是商业银行存款货币进行结算,而DCEP是用央行货币结算。一般来讲,如果商业银行破产,微信钱包里的钱只能参加破产清算,除非有存款保险,但DCEP就不同了,受央行最后贷款人保护。
从隐私问题来讲。第三方支付跟传统银行账户捆绑,个人真实信息一目了然。可以说,第三方支付满足不了民众匿名的需求,本身也是受监管的。每个人都需要一些私密空间,而DCEP不需要绑定任何银行账户,既有现钞的属性特征,又有匿名的功能。在合法的前提下,DCEP可以保护隐私,保护一些不愿让别人知道的消费。
从便捷性上来讲。网络是支持微信支付和支付宝的必要条件,就是如果手机信号不好或者没有网络,那么就无法正常使用微信和支付宝,这也目前是支付宝和微信支付一大弊端。而央行数字货币使用离线支付的功能,也就是说不再受限于网络,只要两个手机碰一碰,就可以实现转账和消费以及支付等应用。微信支付与支付宝之间的壁垒也是导致第三方支付麻烦的一个重要方面,DCEP具有“无限法偿性”,使DCEP能打通不同平台之间的支付壁垒。
除了以上的优势,数字货币还有一个更大好处,无需手续费。我们知道,支付宝、微信支付及其他支付平台提现需要手续费。同样使用支付宝或者微信来偿还信用卡时,会收走一部分的手续费,这是因为使用了这两家公司的通道,让金钱在金融机构之间流转。但是,使用数字货币来还信用卡,理论上就不存在手续费这个东西。
数字货币这些优势恰恰击中了第三方支付工具的软肋。与第三方支付工具的功能重合,势必会分走双巨头的一些流量,那么对双寡头谁的冲击会更大一些呢?
微信与支付宝有诸多相似,但也不同。支付宝的支付功能与微信支付都已经拓展到生活的方方面面,从基本的收付款到各种信用产品再到各种城市服务功能。不同的是支付宝是第三方支付平台,微信是社交工具,在社交的基础之上做第三方支付。
支付宝金融生态更为完善,并非简单的一个支付工具。相比之下,微信上小额支付和红包等更多的只是“转账”,相比之下对金融色彩不浓的微信支付的冲击会更多一点。
央行数字货币会对现有支付格局产生影响,但产生多大影响,还要看央行数字货币在现实中受欢迎到什么程度,及未来发展趋势。最终还是要从数字货币本身究竟的定位去观察,了解了数字货币诞生的原因和其“用途”,就能够更客观的观察它对移动支付的影响,除了大众所认可的“危”,背后其实也是一个机遇。 

数字货币强势来袭


1、何为数字货币?
现代经济生活中的法定货币都是信用货币,信用是成为货币的基本前提。信用货币本质上是一种信用流通工具,执行货币职能,而数字货币的外延则宽泛许多。
从发行机制上可分为两类:一是不以国家信用为背书发行的数字货币,即私人数字代币,如比特币;二是以国家信用为背书发行的数字货币,即法定数字货币,如我国DCEP(Digital Currency Electronic Payment数字货币和电子支付工具)。
比特币等货币是一种虚拟资产,没有任何价值基础,也不享受任何主权信用担保,无法保证价值稳定,价格幅度波动较大。如果将比特币作为交易媒介,这种币值的巨幅波动给使用者带来巨大风险。
DCEP(Digital Currency Electronic Payment),中国版数字货币项目,即数字货币和电子支付工具,是中国人民银行研究中的法定数字货币,是DIGICCY(数字货币)的一种。数字人民币,是由人民银行发行,由指定运营机构参与运营并向公众兑换,以广义账户体系为基础,支持银行账户松耦合功能,与纸钞和硬币等价,并具有价值特征和法偿性的可控匿名的支付工具。
DCEP与比特币使用技术不一样。比特币是区块链技术的代表作,央行也曾表示,在原来设计的时候,有过用区块链的设想。但后来央行发现,区块链解决不了高并发的问题。什么是高并发?就是当交易量过大时,区块链处理不了。2018年“双11”时,网联的交易峰值达到了92771笔/秒,而比特币最快只能每秒7笔。也就是说,目前的区块链技术虽然有其优点,但根本无法满足中国零售级别的应用需要。所以,DCEP的技术可能部分借鉴了区块链,但区块链绝不是唯一的技术。
2、央行推出数字货币的缘由
增强国际竞争力
随着移动互联网时代的到来,数字货币象征未来金融科技的主要交易代币,不可避免地成为各国国际竞争力的新战场。根据国际清算银行2020年发布的抽样调查报告显示,在21个发达国家和45个新兴经济体中,有80%的央行都表示在积极研究CBDC的问题。
放眼国外,世界上首枚基于区块链技术生产的数字收藏币LBcoin在立陶宛诞生。早在2014年-2015年,英国等国家便就法定数字货币的可能性作过讨论。加拿大央行推出的Jasper项目等,都是对数字货币邻域的探索和尝试。
中国也一直都在推动数字人民币的发行计划,央行早在2014年便设立数字货币研究所,研究发行法定数字货币的可行性。2019年央行在召开下半年工作电话会议时,要求加快推进我国法定数字货币(DCEP)研发步伐。
作为一种新型结算货币,央行数字货币不涉及现金交易也不依赖于某一国家,对于提升跨境支付效率、增加主权货币的国际竞争力具有重大意义。
节省**成本
从货币发展史来说,货币向低成本、可靠、便捷的方向发展是不可逆的趋势。**、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节都需要成本,在数字货币时代,这些缺点通通消失了。
央行数字货币具备的快速流通性、便捷性、高安全性等特质均是传统**所不能比拟的。正如纸质货币最终替代了金属货币一样,货币无纸化也是大势所趋,是货币不断演进的必然结果。目前支付宝、微信、银联支付等已经实现了M2范畴(M2=M1(狭义货币)+定期存款+保证金)的货币无纸化,而央行推出数字货币替代传统的**,可以实现 M0范畴(M0就是市面上流通的现金)的货币无纸化,顺应了数字经济时代的发展浪潮。

降低通货膨胀概率
传统**发行后,对它的流通基本上没有任何有效的监控手段,它干了什么、买了什么都无从得知。而数字货币能随时采集、计账、流动的数据,通过大数据分析,就能为货币投放、货币政策的制定与实施提供真正有价值的参考。
商业银行与央行间流通的准备金和货币市场的现金一直是流动性的关键,如今,数字货币重点在“兑换”,解决了一些不必要的麻烦。自上而下来看,为保证数字货币发行和回笼且不改变央行货币发行总量,商业银行存款准备金和数字货币之间有等额兑换机制:在发行阶段,中央银行扣减商业银行存款准备金,等额发行数字货币;在回笼阶段,中央银行等额增加商业银行存款准备金,注销数字货币。可以有效降低通货膨胀的发生。
DCEP兼具数字货币与电子支付工具的双重身份,与当下已融入民众日常生活习惯的支付宝、微信支付等第三方支付工具同台竞逐。法定数字货币会对当前发展迅猛的第三方支付形成何种影响,已成为第三方支付行业发展中不可回避的问题。 

“支付宝们”的机会


在国家背书的数字货币的冲击下,“支付宝们”又该何去何从?摆在他们面前的似乎不是绝路,也是新生之路。
面对DCEP未来可能带来的影响,正是第三方支付产业升级的好机会,第三方支付机构应巩固强化现有市场优势、商业模式优势,并竭力创新丰富金融增值服务业务,使自身更具竞争力,从而能够在将来应对DCEP带来的新挑战时找准自己的定位和价值。
除了挑战之外,支付宝和微信等第三方支付平台还有可能在其中受益,这就要提到数字人民币的分发机制——双层运营体系。
具体来讲就是中央人民银行(央行)先把数字人民币兑换给第三方商业银行或者是其他金融机构,然后再由这些机构兑换给大众,农行,工行、中行和建行都已经展开数字人民币的内测工作。
对于“支付宝们”来说将它当做“对手”显然不是明智的选择,化敌为友才是上上策。
早在几个月以前,支付宝就已经先后公开了5件有关央行数字货币的相关专利,可见支付宝的动作和嗅觉都非常敏感,也可以预见未来我们会在支付宝中使用到数字货币。
更值得关注的是,央行数字货币也会和众多第三方平台展开合作,7月8日,来自新华社《经济参考报》的消息称,滴滴出行与中国人民银行数字货币研究所正式达成战略合作协议,将共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用。
同时,还有消息称美团、B 站、字节跳动等也已参与至央行数字货币项目中。可见具有国家队的数字货币,更希望通过这种手段开展有效合作并促进市场良性竞争。
数字货币的入局,给“支付宝们”提供了发展的新思路,DCEP目前正在进行小范围封闭试点,而我国央行也没有给出具体的时间表。可以肯定,作为目前生活中使用频率最高的移动支付,微信和支付宝上“打通”数字货币只是时间问题,而且由于其没有手续费的特性,反而增加了移动支付它们对用户的魅力。
毫无疑问,数字人民币作为一项新技术,它的发展和普及不会一蹴而就,必然是一个螺旋式上升的过程,这几年间移动支付的技术已经深刻影响了我们的生活,而数字人民币还将在此基础上附加国家信用。
在数十年后,DCEP很有可能会影响到整个社会的商业形态、其产生的连锁反应一定是现在如今难以想象的。我们也期待数字货币携众多企业一起为我们的智慧生活服务。

师天浩
分享到朋友圈
收藏
收藏
评分

综合评分:

我的评分
Xinstall 15天会员特权
Xinstall是专业的数据分析服务商,帮企业追踪渠道安装来源、裂变拉新统计、广告流量指导等,广泛应用于广告效果统计、APP地推与CPS/CPA归属统计等方面。
20羽毛
立即兑换
一书一课30天会员体验卡
领30天VIP会员,110+门职场大课,250+本精读好书免费学!助你提升职场力!
20羽毛
立即兑换
顺丰同城急送全国通用20元优惠券
顺丰同城急送是顺丰推出的平均1小时送全城的即时快送服务,专业安全,准时送达!
30羽毛
立即兑换
师天浩
师天浩
发表文章445
科技自媒体人,湃客认证作者、钛媒体认证作者,《计算机应用文摘》等杂志专栏主笔。
确认要消耗 0羽毛购买
数字货币入“局”,支付宝、微信双寡头的“危”与“机”吗?
考虑一下
很遗憾,羽毛不足
我知道了

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。


一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
    1)反对宪法所确定的基本原则;
    2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
    3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
    4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
    5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
    6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
    7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
    8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
    10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
    11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;


2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
    1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
    2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
    3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
    4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
    5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
    6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
    7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
    8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;


3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
    1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
    2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
    3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
    4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
    5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
    6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
    7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
    8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。


4. 色情低俗信息,主要表现为:
    1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
    3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
    4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
    5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
    6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
    7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。


5. 不实信息,主要表现为:
    1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
    2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
    3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。


6. 传播封建迷信,主要表现为:
    1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
    2)求推荐算命看相大师;
    3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
    4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;


7. 文章标题党,主要表现为:
    1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
    2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
    3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。


8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
    1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
    2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
    3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
    4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
    5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序


9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
    1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
    2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
    3)美化、粉饰侵略战争行为的;
    4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。


二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。


三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)

我知道了
恭喜你~答对了
+5羽毛
下一次认真读哦
成功推荐给其他人
+ 10羽毛
评论成功且进入审核!审核通过后,您将获得10羽毛的奖励。分享本文章给好友阅读最高再得15羽毛~
(羽毛可至 "羽毛精选" 兑换礼品)
好友微信扫一扫
复制链接