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商业洞察 丨 作者 / 刘润 整理 / 程志
这是刘润公众号的第813篇原创文章
最近央行的数字货币很火。有同学问我怎么看?
关于数字货币,我个人觉得,它会有力帮助打击腐败、洗钱等违法犯罪。
北京大学国家发展研究院副教授、数字金融研究中心高级研究员徐远,在接受证券时报记者专访时则表示,2020年,将因为两件事情而刻入历史坐标,一是新冠疫情,二是数字货币。
基于对货币底层逻辑和人类社会发展轨迹的理解,后者的影响可能比前者还要深远得多。
数字货币会有这么大影响?
那央行数字货币到底是什么呢?有什么用?
今天,我们就一起讨论一下这个话题,希望对你有所启发。
1.央行数字货币到底是什么?
数字货币,听上去非常高大上,但也非常令人费解。
到底什么是数字货币?数字货币长什么样?
请看下图。
▲网上传出的数字货币截图
咦?这不就是支付宝吗?
不。它和支付宝还是有很大区别的,这个我们待会来解释。
简单来说,央行的数字货币就是电子化的纸钞,简称DCEP 。
什么意思?
我们手里的“钱”,大概有两种形式:现金,和存款。
现金,专业点可以说是M0,通常是**和硬币的形态,100元,50元,10元,5元,2元,1元。
存款,指存入商业银行的钱。它本质上是一个账户,我们的钱放入银行后,就变成了这个账户里的一串数字。
支付宝作为第三方工具,强化银行账户的支付能力。
我们的存款最终还在银行,但是花起来方便多了。
所以,支付宝你可以说它替代了存款的部分功能。而央行这次推出的数字货币,替代的是纸钞。
所以说,它就是电子化的纸钞。
正式一点的说法是,它是由央行发行的、加密的、有国家信用支撑的法定货币。
有国家信用做担保,央行数字货币本质与流通**相同,主要属于现金(M0)范畴,是用以替代现有**的数字化货币。
所以,央行数字货币,你可以说,它就是第六套人民币。
2.那它与腐败和洗钱有什么关系呢?
在著名的电视剧《人民的名义》中,贪官赵德汉2.3亿元赃款堆成一道墙,播到这一幕时,屏幕上满屏的弹幕:“面币思过”。
▲《人民的名义》电视剧截图
可能有人会问,这个赵德汉是不是傻,为什么用现金?这多麻烦。
麻烦是麻烦,但是现金有一个好处。
那就是很难被追溯。
转账或者刷卡就会留下记录,所以贪腐、洗钱等一些不合规、不合法的交易,就会像电影里演的那样,用老旧不连号的现金交易。
如果大量纸钞现金,被央行数字货币替代后,那么这些违法犯罪行为,就无所遁形,通过央行很容易就能追踪到。
为什么?
因为,央行的数字货币后台交易是在线上,这些在央行的数据库中,但调查这些数据,需要符合信息安全保护机制。
而且这套系统还可以通过大数据的分析,识别一些典型的行为特征,揪出犯罪。
在得到穆长春老师的《科技金融前沿:Libra与数字货币展望》课上,他就举了相关的一些例子。
涉及到很多洗钱的交易,都是有行为特征的。
比如说,大量的**行为都发生在夜间12点以后,而且所有的**交易都没有零头,都是10的整数倍。
一般来说,开头是用小额,越来越大,突然断崖没了,也就是没有交易了,那说明是输光了,这就符合一般**的特征。
电信诈骗也是如此,如果出现大量分散的钱集中到一个账户里面,突然又迅速地分散开,消失在很多个账户里面,这就符合明显电诈的特征。
那我们把这些交易特征分析出来之后,再利用大数据和数据挖掘技术,进行身份比对,就能把后面那个人找出来。
所以,如果纸钞都被数字货币替换,那么腐败、洗钱等违法犯罪行为就无所遁形。
— —
那这时你可能会说,连现金也变成数字货币后,不就彻底没有隐私了嘛。
确实,到今天为止,我依然有不少土豪朋友,出门就是不带信用卡,也不用支付宝。背个包,一拉开,十几万的现金。
为什么?
因为用信用卡、支付宝这样的存款账户会被记账,会被记录,会被追踪。
张XX,某年某月某日,在XX餐厅,消费了20万元。
来,交代清楚,你吃了什么?请谁吃的?
而用现金就没这麻烦了。现金上面没有名字。
现金可以极大地保护个人隐私。
上文说到,数字货币在央行的数据库中也有记录,那隐私怎么保护呢?
其实,真正需要调查一个人数字货币记录,只有央行可以,而且需要符合信息安全保护机制。
不像存款账户,比如银行卡、信用卡、支付宝等,其实我们的交易信息,商家、支付机构、甚至支付设备都知道我们的信息。
央行的“数字货币钱包”。虽然是数字的,但放的就是5张100元**。不记名。
手机和别人一碰,你的手机里就少了一张100的,别人的手机里就多了一张。
整个过程,不需要银行,也不通过网络。
就相当于,你从口袋里掏了一张皱巴巴的百元大钞给了对方。
神不知、鬼不觉。
阿里的支付宝,消灭了一轮现金。央行的数字货币钱包,要消灭第二轮。
所以,央行数字货币能够解决这些问题,它既能保持现钞的属性和主要的价值特征,又能满足便携和匿名的需求。这就是:前端可匿名,后端可追溯。
3.数字货币和支付宝、Libra的区别
说到,支付宝消灭了第一轮现金,可能还有同学不是很理解DCEP与支付宝的区别。
本质上DCEP是纸钞,而支付宝是账户。
但除了这点,其实还有很多不同,我们就主要说3种。
1、DCEP支持双离线模式,支付宝不行。
什么意思?
DCEP替代的是现金,现金交易不依赖网络,在没有网络信号的情况,DCEP也能完成收付款交易,但是支付宝在无网络的情况下是无法完成交易的。
2、现金有通过防伪技术做安全保障,DCEP则通过加密技术,而支付宝因为是账户,它依靠的是账户安全体系。
3、DCEP和现钞一样是法币,也就是有国家信用背书,而支付宝是没有的。
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