据北京商报报道，有北京市民反映近期频繁在微信朋友圈刷到贷款广告。以一家名为好分期的贷款平台为例，其广告宣称“年化利率10.95%-24%，最高可借20万元，最近已经有308人申请。”

　　如此具有吸引力的贷款额度和贷款利率吸引到不少借款人，但用户后续发现实际情况与其宣传内容差距较大。据中国网公开报道，在好分期广告页面中，点开额度测试会显示有望获得20万元额度，但用户在下载APP、上传详细个人信息后，最终显示仅获得了1.2万元的贷款额度；在贷款利率方面，好分期贷款平台首页并未明确披露贷款实际利率，而是需用户点击“去借款”，才会在还款计划中展示借款年化利率。以实测情况来看，好分期给出的1.2万元的贷款额度，预估由三湘银行发放，借款年化利率35.94%，且还列出了2462元的借款综合费用。实际贷款利率高至35.94%，远高于其宣传利率。

　　有行业相关人士指出，出现实际利率可能高于宣传利率的情形，侵犯了金融消费者的知情权，同时也违反了金融营销宣传中的如实披露原则。此外，关于贷款产品利率水平和计算方式，监管方近两年实际已做出诸多规范和要求。例如，最高法对民间借贷利率保护利率设定为最高4倍LPR（贷款市场报价利率），另外，央行也明确要求金融机构要明示互联网贷款产品的年化利率。对此，北京市中闻律师事务所律师李亚表示，好分期的宣传利率与实际利率不一致，从广告法上也可能构成虚假宣传。

　　黑猫投诉平台显示，有用户曾在好分期中借款3次，实际借款利率远远高于合同利率，且均接近36%，而我国法律规定，金融产品含利率、复利、罚息等在内的综合成本不应超过24%，好分期实际贷款利率畸高，存在合规风险，其超过24%的部分利息难以得到司法支持。据悉，实际收取利息与合同利息对应不上的原因在于其还款账单中除了利息，还有服务费和保障金，但这两项费用并没有在合同中体现。

　　此外，在黑猫投诉平台上，关于好分期的投诉累计超过1.9万条，多数投诉都是围绕利率、会员、暴力催收等问题。据用户投诉，好分期未经过个人同意，便把个人欠款信息编辑成短信发送到除紧急联系人以外的家人朋友手机上，甚至还对亲友直接进行电话骚扰。而在贷款过程中，好分期多次向用户推荐所谓的信用报告和超级会员，虽名为提额设置，但在消费者看来，实际也为贷款倒添了更高的成本。

　　据华声在线、北京商报等多家媒体报道，好分期还存在多处一键捆绑式授权的问题，获取的信息包括个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。除了银行个人综合信息查询使用授权书、征信授权书、人脸信息处理授权书、个人借款合同之外，还要捆绑勾选多家银行、小额贷款、融资担保等公司。事实上，一键捆绑多家平台服务合同和信息授权，已经违反了个人信息保护法的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

　　腾讯广告作为贷款展示平台也对此作出回应，表示前述贷款平台在广告主资质及广告内容上，符合国家法律和监管机构的相关规定。另针对实际贷款利率与宣传利率不一致的情况，虽广告主实际经营行为不属于广告发布者的审核义务范围，但腾讯广告出于保护用户目的，正在积极联系广告主进行核查。

　　网贷平台乱象丛生，需警惕过度借贷营销诱导

　　现如今，许多网贷都会以“放款快、利息低、额度高”等诱人的口号进行宣传，除了微信朋友圈，各大短视频平台也是网贷广告的“重灾区”，而剧情往往是主人公因无力付款受尽白眼，关键时刻打开手机查看贷款额度，周围人对其“刮目相看”，并纷纷表示“我也要贷”。值得一提的是，2017年，在监管部门对现金贷的严格监管下，有短视频平台曾将P2P、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金等列入禁止投放广告的名录中，但2018年又对贷款平台放开了限制，此后，在短视频平台上关于贷款平台的广告便令人目不暇接。

　　针对网贷平台的种种乱象，银保监会于今年3月14日发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》指出，一些金融机构、互联网平台在开展相关业务或合作业务时，对消费者个人信息保护不到位，比如以默认同意、概括授权等方式获取授权，侵害了消费者个人信息安全权；同时，提醒消费者树立负责任的借贷意识，不要无节制地超前消费和过度负债，选择正规机构办理贷款等金融服务，警惕贷款营销宣传中降低贷款门槛、隐瞒实际息费标准等手段。

　　无独有偶，今年8月，好分期被台州网警标注为网络贷款诈骗APP，提醒广大网友对通过陌生链接下载的非官方APP保持警惕。此前，中国人民银行、银保监会、证监会等七部委就《金融产品网络营销管理办法》公开征求意见，表明“第三方互联网平台经营者应当以清晰、醒目的方式展示金融产品提供者名称或相关标识。金融产品名称不得使用第三方互联网平台名称、商标的相关字样，造成金融机构和第三方互联网平台的品牌混同。”这在一定程度上也反映出有关监管部门对消费者知情权益的保障以及对互联网金融产品营销问题的深入洞察。

　　（来源：微博）

　　严监管是大势所趋，“信贷套路”亟待规范

　　事实上，早在2017年4月，中国银监会就曾发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》，在其中“稳妥推进互联网金融风险治理，促进合规稳健发展”的一条中明确指出，要做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。然而，仍有平台游走在法律的灰色地带，用手续费、服务费等名目掩盖高利率本质。对于后续贷款平台合规治理及推广营销，《北京商报》分析认为，机构在金融营销宣传方面，应当强化相关的宣传规范并如实向金融消费者披露各类监管要求的信息；在个人征信方面，需要遵循监管关于“断直连”的规定；在消费者权益保护方面，则需要认真倾听消费者反馈的相关问题，建立健全客户沟通机制，不断提升客户服务及体验水平。对于一键捆绑多家平台服务合同和信息授权相关行为的整治，《每日经济新闻》指出，需要多方联动工信部、市场监管等部门协同治理，同时完善立法、加大对违法违规行为的处罚力度，并建立“信息违规收集”黑名单企业库。

　　当下，严监管是大趋势，贷款产品不应作为收割工具，“铤而走险”屡触消费金融行业红线的“套路营销”更是不可行。机构唯有合法合规经营，才能赢得属于自己的客户群体和市场份额，成为助力经济增长、帮助人们改善生活和提升幸福感的及时雨。

　　作者：人民网新媒体智库 助理研究员赵婧羽 见习助理研究员陈天奕

　　三季度已经逐渐接近尾声，四季度的冲刺与旺季营销即将开始，营销活动也要逐渐登上网点的“舞台”，那么网点到底应该如何策划好一场成功的活动？

　　首先要明白活动不一定能够拉升产能，但不做活动一定提升不了产能，而一般只有以下四种情况的营销活动才有可能提升产能：

　　情况一：在活动中能够给客户带来利益回馈（存款送礼）；

　　情况二：在活动中给予客户的东西超越了客户的期望值；

　　情况三：在活动中针对客户的需求开展满足其需求的活动；

　　情况四：在活动中针对我行高收益产品所推出的活动。

　　如果营销活动提升不了产能，那么做活动一定要完成以下七个目的：

　　目的一：通过本次活动能批量获取客户信息；

　　目的二：通过本次活动获取的客户信息及时与客户建立联系；

　　目的三：通过与客户的联系进一步挖掘客户的需求；

　　目的四：通过挖掘的客户需求再次开展满足其需求的活动；

　　目的五：通过满足其需求的活动赢得客户的信任；

　　目的六：通过客户的信任进一步的营销产品；

　　目的七：通过活动宣传银行品牌。

　　网点一定要在做活动之前就要确定好活动的目的，尤其是在未来两个季度时段中，从十月的国庆节令活动开始，国内各家银行都要逐步进入产能冲刺阶段，活动的重要性在极速提升，所以网点一定要策划好营销活动并管控。

　　“无策划不活动，无文案不营销”，网点不能直接将网上的营销活动直接“拿来就用”，实际上，那些活动只能作为参考，网点还需要真正的“策划”，活动的本质是用真诚锁住客户的心，而精心的策划就是真诚。

　　任何一场成功的活动策划都必须具备三大特点：

　　1、明确两大目标，第一个目标是做活动的意义，是为了提升产能还是提升客户信任，宣传银行品牌？第二个目标是活动参与的主打客群。

　　2、制定详细计划。

　　3、善于创意，银行不缺活动，但是缺乏活动的创意和营销抓手。

　　案例主题：小小银行家之财商、情商训练营

　　时间：周末

　　地点：网点现场

　　活动目标：

　　1、客户目标，年龄8—12岁，人数8—10人；

　　2、产能目标，开卡20张，手机银行20户，存款10笔，理财5笔，保险5笔。

　　物料准备：t恤衫

　　人员分工

　　细节流程：

　　1、签到（时间8：10—8：30）

　　2、财商培训（时间8：40—9:20），课件

　　3、情商训练（完成三个网点制定的任务），第一个任务是小小银行家营销客户开卡（时间9：30—11：40），每个小朋友开卡两张得三分，手机银行两户得三分，额外多一户则多得两分，小结（分享营销经历11:45—12:00）；第二个任务是小小银行家自己体验开卡及存取钱业务，任务时间:13:40—14:40），任务完成得10分；第三个任务是小小银行家角色扮演值大堂，任务时间（14:50—16:30），存款1000元1分，保险一笔20分，理财一笔25分。总结（活动朋友圈分享得5分），积分可兑换优质礼品。

　　跟进维护

　　活动想要成功，一定要注意吸引度、可信度、执行度以及宣传度四个营销要素，而活动的价值并不单单是产能，更重要的是聚集流量、提高品牌曝光度、强化客户参与感和培养客户的感情。

　　而活动策划流程一般遵循18323原则：

　　1：1个方案，方案包括活动主题、时间、地点、目标（客户目标和产能目标）、物料准备、人员分工、细节流程、跟进维护；

　　8：8倍客户，储备8倍客户，包括路演客户、存量客户、厅堂到访客户、社区客户等等；

　　3：3轮邀约，活动前7—5天撒网式邀约，活动前3天意向邀约，活动前1天确认邀约；

　　2：2次促成，活动正式开始前增值服务促成，活动结束后礼品回馈促成；

　　3：3轮跟进，活动后1天问询式跟进，活动后3天回忆式跟进，活动后5天产品营销跟进。

　　国内银行网点的活动策划可以细分为六大主题，分别为固化类活动、体验类活动、娱乐类活动、主题类活动、微沙龙活动以及微课堂活动。

　　固化类活动：网点在同一时间、同一地点，用同一方式反复开展的活动形式，此类活动的重点是培养客户习惯、增强网点的获客量，强化服务范围。（活动案例：周一棉花糖DIY，周二快乐“圈”起来，周三飞镖中大奖，周四小弹珠送大礼，周五养生日，周六主题活动）

　　体验类活动：体验互动，服务街坊“接地气“。（活动案例：网点布局“抓娃娃机”场景）

　　娱乐类活动：娱乐有道，获取信息“有技巧”。（活动案例：网点开展“打高尔夫球”活动）

　　主题类活动：是指以一个主题的方式召集同一兴趣爱好的客户到现场来参与的活动，通过活动将银行的产品或服务和客户面对面的交流来宣传推广产品。（活动案例：老年客户集体生日会活动）

　　微沙龙活动：厅堂微沙龙是在网点大堂休息等候区客户相对集中时，举办的客户金融基础知识宣讲、产品介绍及展示、互动体验、有奖问答等活动。从而缓解客户等待的焦虑，提升体验，促进金融产品的销售（活动案例：网点联合红酒商开展“红酒品鉴”沙龙活动）

　　微课堂活动：是指以专题培训的方式召集同一兴趣爱好的客户到现场来参与的活动，通过专题活动将企业的产品或服务和客户面对面的交流来宣传推广产品（活动案例：网点针对广场舞客户开展美妆讲座“美丽不会老”活动）

　　网点做活动最重要的不是创意，而是系统，不成系统的活动效果既会让参与者劳累，效果往往也不是很好，而目前各家银行效果不佳的活动中普遍现状都存在以下几点：

　　1、无特色，在网点经营的过程中，要针对网点周边不同客户的需求开展个性化活动；

　　2、少体系，网点针对同一客群开展逐渐深入的体系活动；

　　3、无管理，每次活动后，及时对参与活动的客户进行跟进管理；

　　4、弱传播，在活动前、中、后不同的环节都需要进行氛围营造。

　　一般而言，大活动可以由总行进行策划、支行进行建设，网点进行应用，而活动的目标设置时，不仅仅只设置产能的提升，还可以设置客户体验的改善、防止客户流失、吸引他行客户、提升客户贡献等等，将不同的工作进行合理量化能极大的提升员工积极性。

　　当然，活动策划的整体营销策略要突出“银行情怀”，以“情感诉求”为活动设计原点；强调“利益诱惑”，以“利益诉求”为活动设计支撑；关注“产品诉求”，以“产品诉求”为活动设计主线；注重“客户体验”，以“客户感受”为活动设计重点。