APP推广合作
联系“鸟哥笔记小乔”
互联网金融行业有哪些(解读互联网金融行业的专业性)
2022-08-16 18:19:10

一、研究背景

互联网金融行业有哪些(解读互联网金融行业的专业性)近几年来“互联网+金融”因其低成本效率高和操作便捷颠覆了传统金融,90后以及00后接受新事物能力(网络借贷)较强,成为消费信贷的半壁江山。消费观念的转型和消费习惯改变成为未来社会消费趋势。

消费信贷,他是消费金融公司基于用户交易、征信其他数据发放不同额度的贷款,借款人用资金进行超前消费。随着互联网的发展,与电商消费的搭配模式引导消费者选择交易分期或账单分期,蚂蚁花呗、京东白条、信用卡获得大量人的选择,成为日常消费的支付方式之一。

二、体验环境

产品:京东联名信用卡PLUS版(运通)&花呗

体验版本:掌上生活V8.5.10 & 支付宝V10.2.38

体验机型和系统版本:华为P20& Android 10

三、产品概述

3.1 信用卡

信用卡的本质是小额信用贷款,其资金来源于公众存款、金融债和同一银行不同支行间的资金调拨。信用卡提供境内和境外服务,境内服务可以在实体店、线上店进行超前消费;境外服务, 即国内银行发行的供出国使用的境外信用卡,比如visa卡。

信用卡支付&还款支持3种形式:

  1. 交易分期业务

  2. 无息账单(还款)业务

  3. 账单分期(还款)业务,即选择分期还本付息或按最低还款金额

3.2 花呗

花呗的本质是小额信用贷款,其资金来源于自有资产、发行ABS和联合贷款。花呗的运营主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司,资方是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。其支付&还款支持3种形式:

1)交易分期业务,用户通常可选择分3/6/9/12/24期,实际年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之间;且上线了聚分期产品,支持用户花呗分期交易时绑定信用卡分期支付;

2)无息账单(还款)业务

3)账单分期(还款)业务,用户通常可选择分3/6/12期,实际年化利率(IRR)在14.92%-15.84%之间。

四、市场分析

截至2020年,中国消费信贷除房贷车贷余额规模14.5万亿元,贡献了14%的GDP。(数据来自公众号-第一消费金融),额度消费的支付方式正影响着人们的生活。

4.1 用户规模&消费生活方式

90后和00后逐渐成为消费主力,年龄在18-32岁之间;90后已成为社会主力,00后陆续走向职场。

从图1-消费贷年龄分布,90后占据消费贷用户的49.3%。消费贷产品除了抵押贷款产品房贷和车贷外,包括信用卡、现金贷(如借呗花呗)、商品贷。移动支付影响着90后以及00后的消费习惯和生活方式。

如果没有房贷、车贷的压力,超前消费方式会是首选,因为减轻了很多约束;生活上,可以在家电(智能)、宠物(喵和汪)、养生(脱发)、美容(医美)、娱乐(剧本杀)投入更多的资金来提升生活质量和满意度。

4.2 信用卡市场

信用卡处于“失速”状态,发卡量增扩张放缓,16年到18年年均增长1亿张,19年到20年增量就腰斩至3200万张。整体上,信用卡发卡量规模逐渐增长,2021年6月末累计发卡量达7.90亿张,环比增长1.5%,同比增长4.5%。信用卡业务模式逐步从增量到存量,从获客转移到挖掘消费场景和用户运营。

2020年的新冠疫情加速了银行信用卡业务线上化,尤其是在2021年6月线上活跃用户超9000万。在今年9月份,招商银行旗下掌上生活APP活跃用户为4441万,是浦发银行旗下浦大喜奔APP的两倍。

4.3 花呗业务/市场

花呗业务细分为4部分,资金端、消费金融服务商、用户端、供应商端(卖家端)

(1)资金端

花呗的放贷主体为重庆市小微小额贷款有限公司,主要经营消费分期的贷款业务。它的资金渠道来自于ABS、联合贷款和自有资产。详细可见消费金融:蚂蚁金服的大环境和

(2)消费金融服务商

蚂蚁金服于2021年6月份成立了重庆蚂蚁消费金融有限公司,即花呗的运营主体。

(3)用户端

  • 用户授信申请花呗产品,风控人员会依赖于支付宝芝麻信用,来通过/拒绝授信申请。

  • 花呗用户花花呗,超前消费不同投资人购买ABS花的资金,最终还款时花自己的钱。

  • 花呗用户使用额度支付,支付成功后即可享受服务或等待发货。

  • 交易分期业务,用户通常可选择分3/6/9/12/24期,实际年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之间

(4)供应商端/卖家端

  • 卖家根据支付方式为花呗的订单,进行发货和处理退货退款。

  • 根据支付成功的和退货成功的,和消费金融公司进行定期结算。消费金融公司支付供应商支付成功的订单金额;供应商支付消费金融公司退货退款成功的订单金额。结算金额和结算方式,跟着双方合同走。

五、用户分析

5.1 用户画像

根据2017年《德邦花呗第49期消费授信融资资产支持专项计划说明书》和知乎网友的花呗产品分析报告,30岁以下使用账单分期功能的用户贡献了大约62%的贷款余额,30岁到45岁的用户群体占余额的34%。对于使用花呗交易分期的,30岁以下占了总余额的57%。

小庄
分享到朋友圈
收藏
收藏
评分

综合评分:

我的评分
Xinstall 15天会员特权
Xinstall是专业的数据分析服务商,帮企业追踪渠道安装来源、裂变拉新统计、广告流量指导等,广泛应用于广告效果统计、APP地推与CPS/CPA归属统计等方面。
20羽毛
立即兑换
一书一课30天会员体验卡
领30天VIP会员,110+门职场大课,250+本精读好书免费学!助你提升职场力!
20羽毛
立即兑换
顺丰同城急送全国通用20元优惠券
顺丰同城急送是顺丰推出的平均1小时送全城的即时快送服务,专业安全,准时送达!
30羽毛
立即兑换
小庄
小庄
发表文章10348
确认要消耗 羽毛购买
互联网金融行业有哪些(解读互联网金融行业的专业性)吗?
考虑一下
很遗憾,羽毛不足
我知道了

我们致力于提供一个高质量内容的交流平台。为落实国家互联网信息办公室“依法管网、依法办网、依法上网”的要求,为完善跟帖评论自律管理,为了保护用户创造的内容、维护开放、真实、专业的平台氛围,我们团队将依据本公约中的条款对注册用户和发布在本平台的内容进行管理。平台鼓励用户创作、发布优质内容,同时也将采取必要措施管理违法、侵权或有其他不良影响的网络信息。


一、根据《网络信息内容生态治理规定》《中华人民共和国未成年人保护法》等法律法规,对以下违法、不良信息或存在危害的行为进行处理。
1. 违反法律法规的信息,主要表现为:
    1)反对宪法所确定的基本原则;
    2)危害国家安全,泄露国家秘密,颠覆国家政权,破坏国家统一,损害国家荣誉和利益;
    3)侮辱、滥用英烈形象,歪曲、丑化、亵渎、否定英雄烈士事迹和精神,以侮辱、诽谤或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名誉、荣誉;
    4)宣扬恐怖主义、极端主义或者煽动实施恐怖活动、极端主义活动;
    5)煽动民族仇恨、民族歧视,破坏民族团结;
    6)破坏国家宗教政策,宣扬邪教和封建迷信;
    7)散布谣言,扰乱社会秩序,破坏社会稳定;
    8)宣扬淫秽、色情、赌博、暴力、凶杀、恐怖或者教唆犯罪;
    9)煽动非法集会、结社、游行、示威、聚众扰乱社会秩序;
    10)侮辱或者诽谤他人,侵害他人名誉、隐私和其他合法权益;
    11)通过网络以文字、图片、音视频等形式,对未成年人实施侮辱、诽谤、威胁或者恶意损害未成年人形象进行网络欺凌的;
    12)危害未成年人身心健康的;
    13)含有法律、行政法规禁止的其他内容;


2. 不友善:不尊重用户及其所贡献内容的信息或行为。主要表现为:
    1)轻蔑:贬低、轻视他人及其劳动成果;
    2)诽谤:捏造、散布虚假事实,损害他人名誉;
    3)嘲讽:以比喻、夸张、侮辱性的手法对他人或其行为进行揭露或描述,以此来激怒他人;
    4)挑衅:以不友好的方式激怒他人,意图使对方对自己的言论作出回应,蓄意制造事端;
    5)羞辱:贬低他人的能力、行为、生理或身份特征,让对方难堪;
    6)谩骂:以不文明的语言对他人进行负面评价;
    7)歧视:煽动人群歧视、地域歧视等,针对他人的民族、种族、宗教、性取向、性别、年龄、地域、生理特征等身份或者归类的攻击;
    8)威胁:许诺以不良的后果来迫使他人服从自己的意志;


3. 发布垃圾广告信息:以推广曝光为目的,发布影响用户体验、扰乱本网站秩序的内容,或进行相关行为。主要表现为:
    1)多次发布包含售卖产品、提供服务、宣传推广内容的垃圾广告。包括但不限于以下几种形式:
    2)单个帐号多次发布包含垃圾广告的内容;
    3)多个广告帐号互相配合发布、传播包含垃圾广告的内容;
    4)多次发布包含欺骗性外链的内容,如未注明的淘宝客链接、跳转网站等,诱骗用户点击链接
    5)发布大量包含推广链接、产品、品牌等内容获取搜索引擎中的不正当曝光;
    6)购买或出售帐号之间虚假地互动,发布干扰网站秩序的推广内容及相关交易。
    7)发布包含欺骗性的恶意营销内容,如通过伪造经历、冒充他人等方式进行恶意营销;
    8)使用特殊符号、图片等方式规避垃圾广告内容审核的广告内容。


4. 色情低俗信息,主要表现为:
    1)包含自己或他人性经验的细节描述或露骨的感受描述;
    2)涉及色情段子、两性笑话的低俗内容;
    3)配图、头图中包含庸俗或挑逗性图片的内容;
    4)带有性暗示、性挑逗等易使人产生性联想;
    5)展现血腥、惊悚、残忍等致人身心不适;
    6)炒作绯闻、丑闻、劣迹等;
    7)宣扬低俗、庸俗、媚俗内容。


5. 不实信息,主要表现为:
    1)可能存在事实性错误或者造谣等内容;
    2)存在事实夸大、伪造虚假经历等误导他人的内容;
    3)伪造身份、冒充他人,通过头像、用户名等个人信息暗示自己具有特定身份,或与特定机构或个人存在关联。


6. 传播封建迷信,主要表现为:
    1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
    2)求推荐算命看相大师;
    3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
    4)问自己或他人的八字、六爻、星盘、手相、面相、五行缺失,包括通过占卜方法问婚姻、前程、运势,东西宠物丢了能不能找回、取名改名等;


7. 文章标题党,主要表现为:
    1)以各种夸张、猎奇、不合常理的表现手法等行为来诱导用户;
    2)内容与标题之间存在严重不实或者原意扭曲;
    3)使用夸张标题,内容与标题严重不符的。


8.「饭圈」乱象行为,主要表现为:
    1)诱导未成年人应援集资、高额消费、投票打榜
    2)粉丝互撕谩骂、拉踩引战、造谣攻击、人肉搜索、侵犯隐私
    3)鼓动「饭圈」粉丝攀比炫富、奢靡享乐等行为
    4)以号召粉丝、雇用网络水军、「养号」形式刷量控评等行为
    5)通过「蹭热点」、制造话题等形式干扰舆论,影响传播秩序


9. 其他危害行为或内容,主要表现为:
    1)可能引发未成年人模仿不安全行为和违反社会公德行为、诱导未成年人不良嗜好影响未成年人身心健康的;
    2)不当评述自然灾害、重大事故等灾难的;
    3)美化、粉饰侵略战争行为的;
    4)法律、行政法规禁止,或可能对网络生态造成不良影响的其他内容。


二、违规处罚
本网站通过主动发现和接受用户举报两种方式收集违规行为信息。所有有意的降低内容质量、伤害平台氛围及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行为都是不能容忍的。
当一个用户发布违规内容时,本网站将依据相关用户违规情节严重程度,对帐号进行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停账号的处罚。当涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通过作弊手段注册、使用帐号,或者滥用多个帐号发布违规内容时,本网站将加重处罚。


三、申诉
随着平台管理经验的不断丰富,本网站出于维护本网站氛围和秩序的目的,将不断完善本公约。
如果本网站用户对本网站基于本公约规定做出的处理有异议,可以通过「建议反馈」功能向本网站进行反馈。
(规则的最终解释权归属本网站所有)

我知道了
恭喜你~答对了
+5羽毛
下一次认真读哦
成功推荐给其他人
+ 10羽毛
评论成功且进入审核!审核通过后,您将获得10羽毛的奖励。分享本文章给好友阅读最高再得15羽毛~
(羽毛可至 "羽毛精选" 兑换礼品)
好友微信扫一扫
复制链接