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一、研究背景
近几年来“互联网+金融”因其低成本效率高和操作便捷颠覆了传统金融,90后以及00后接受新事物能力(网络借贷)较强,成为消费信贷的半壁江山。消费观念的转型和消费习惯改变成为未来社会消费趋势。
消费信贷,他是消费金融公司基于用户交易、征信其他数据发放不同额度的贷款,借款人用资金进行超前消费。随着互联网的发展,与电商消费的搭配模式引导消费者选择交易分期或账单分期,蚂蚁花呗、京东白条、信用卡获得大量人的选择,成为日常消费的支付方式之一。
二、体验环境
产品:京东联名信用卡PLUS版(运通)&花呗
体验版本:掌上生活V8.5.10 & 支付宝V10.2.38
体验机型和系统版本:华为P20& Android 10
三、产品概述
3.1 信用卡
信用卡的本质是小额信用贷款,其资金来源于公众存款、金融债和同一银行不同支行间的资金调拨。信用卡提供境内和境外服务,境内服务可以在实体店、线上店进行超前消费;境外服务, 即国内银行发行的供出国使用的境外信用卡,比如visa卡。
信用卡支付&还款支持3种形式:
交易分期业务
无息账单(还款)业务
账单分期(还款)业务,即选择分期还本付息或按最低还款金额
3.2 花呗
花呗的本质是小额信用贷款,其资金来源于自有资产、发行ABS和联合贷款。花呗的运营主体是重庆蚂蚁消费金融有限公司,资方是重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司。其支付&还款支持3种形式:
1)交易分期业务,用户通常可选择分3/6/9/12/24期,实际年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之间;且上线了聚分期产品,支持用户花呗分期交易时绑定信用卡分期支付;
2)无息账单(还款)业务
3)账单分期(还款)业务,用户通常可选择分3/6/12期,实际年化利率(IRR)在14.92%-15.84%之间。
四、市场分析
截至2020年,中国消费信贷除房贷车贷余额规模14.5万亿元,贡献了14%的GDP。(数据来自公众号-第一消费金融),额度消费的支付方式正影响着人们的生活。
4.1 用户规模&消费生活方式
90后和00后逐渐成为消费主力,年龄在18-32岁之间;90后已成为社会主力,00后陆续走向职场。
从图1-消费贷年龄分布,90后占据消费贷用户的49.3%。消费贷产品除了抵押贷款产品房贷和车贷外,包括信用卡、现金贷(如借呗花呗)、商品贷。移动支付影响着90后以及00后的消费习惯和生活方式。
如果没有房贷、车贷的压力,超前消费方式会是首选,因为减轻了很多约束;生活上,可以在家电(智能)、宠物(喵和汪)、养生(脱发)、美容(医美)、娱乐(剧本杀)投入更多的资金来提升生活质量和满意度。
4.2 信用卡市场
信用卡处于“失速”状态,发卡量增扩张放缓,16年到18年年均增长1亿张,19年到20年增量就腰斩至3200万张。整体上,信用卡发卡量规模逐渐增长,2021年6月末累计发卡量达7.90亿张,环比增长1.5%,同比增长4.5%。信用卡业务模式逐步从增量到存量,从获客转移到挖掘消费场景和用户运营。
2020年的新冠疫情加速了银行信用卡业务线上化,尤其是在2021年6月线上活跃用户超9000万。在今年9月份,招商银行旗下掌上生活APP活跃用户为4441万,是浦发银行旗下浦大喜奔APP的两倍。
4.3 花呗业务/市场
花呗业务细分为4部分,资金端、消费金融服务商、用户端、供应商端(卖家端)
(1)资金端
花呗的放贷主体为重庆市小微小额贷款有限公司,主要经营消费分期的贷款业务。它的资金渠道来自于ABS、联合贷款和自有资产。详细可见消费金融:蚂蚁金服的大环境和
(2)消费金融服务商
蚂蚁金服于2021年6月份成立了重庆蚂蚁消费金融有限公司,即花呗的运营主体。
(3)用户端
用户授信申请花呗产品,风控人员会依赖于支付宝芝麻信用,来通过/拒绝授信申请。
花呗用户花花呗,超前消费不同投资人购买ABS花的资金,最终还款时花自己的钱。
花呗用户使用额度支付,支付成功后即可享受服务或等待发货。
交易分期业务,用户通常可选择分3/6/9/12/24期,实际年化利率(IRR)在13.54% – 15.23%之间
(4)供应商端/卖家端
卖家根据支付方式为花呗的订单,进行发货和处理退货退款。
根据支付成功的和退货成功的,和消费金融公司进行定期结算。消费金融公司支付供应商支付成功的订单金额;供应商支付消费金融公司退货退款成功的订单金额。结算金额和结算方式,跟着双方合同走。
五、用户分析
5.1 用户画像
根据2017年《德邦花呗第49期消费授信融资资产支持专项计划说明书》和知乎网友的花呗产品分析报告,30岁以下使用账单分期功能的用户贡献了大约62%的贷款余额,30岁到45岁的用户群体占余额的34%。对于使用花呗交易分期的,30岁以下占了总余额的57%。
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6. 传播封建迷信,主要表现为:
1)找人算命、测字、占卜、解梦、化解厄运、使用迷信方式治病;
2)求推荐算命看相大师;
3)针对具体风水等问题进行求助或咨询;
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