01

鲁迅说，我向来不惮以最坏的恶意揣测中国人。

而我，也不惮以最坏的恶意来揣测这些商家。

在阿里和京东争论谁赢了的时候，很多人有没有想过，这些钱背后，有多少年轻人在负债？这些人，可能是你们的子女、也可能是你们的男女朋友、或是同学、同事。

我几乎可以大胆的揣测，这1600亿中，来自花呗的交易，肯定不少。当然，有一部分是本身有消费能力的，因为互联网的设置习惯，采用了花呗交易。但更大的部分，是借的，是负债。

这些人多半是些年轻人，尤其是大学生，还有刚工作不久的。他们还不懂得付出，只知道索取。而且他们也不知道其中的利息有多高，尽管可能条款上写的很明白了，但以互联网的尿性来看，没人会去点击那些隐藏条款，只有等他们欠一屁股债，想尽一切办法还钱后，才开始深深的懊悔，当初不应该在花呗借钱的。

（此处的借钱同本文提到其他“借钱”代指用花呗付款）

我认识好几个这样的年轻人。

先是在花呗分期买了一个手机，然后慢慢上了瘾；花呗给的额度越来越高，他们用花呗借钱买的东西也越来越多；买的越多，花呗的额度又会提高，这样循环下去，他的花呗额度大几万；而像我这种早就收入进入高级白领，开着大几十万车的人，额度也只有几千块，因为我从不借花呗的钱。

到后来，随着他们的欠花呗的钱越来越多，每个月需要还的债高达大几千，而且需要还大半年，他们并没有收入，还是学生，只能想办法东拼西凑、找朋友借，找家人要。所幸，有些懂事的人，自己想办法做一些兼职，省吃俭用，最后慢慢还清了。

他们告诉我，以后都不会再欠花呗的钱了。花呗不仅让他们养成了乱花钱的习惯，而且后面他们认真一算，利息真的挺高的。

我说很高吗？信用卡逾期不是更高？校园贷不也是很高？

我不想过多去谈商家的道德，而且在我的认知里，阿里巴巴是非常优秀的企业，也有非常高的道德水准。（如果非要说花呗在某种意义上有残害年轻人的嫌疑，那京东白条呢？趣店呢？各种乱七八糟的校园贷呢？还有臭名昭著的借贷宝裸条事件？）

02

从双11的狂欢来看，在中国，消费热潮，消费升级之势锐不可当。

除非发生巨大的经济危机，否则中国不会出现日本那样的情况——年轻人不愿意结婚生子，不愿意消费。在消费升级的热潮面前，以年轻人为主体的消费生力军，他们的消费行为表现的极度不理性。

一方面体现在他们对消费缺乏节制和规划，譬如他们会把钱消费在吃喝玩，而不是投资自我教育，投资理财；

另一方面体现在他们超前消费意识非常强，很大一部分年轻人的消费水平都超越了他们实际的收入水平，即使在家里支持他们一部分金钱的情况下，他们的消费水平支出还是超出他们本可以承受的水平。

造成这种情况的原因有很多。

一方面是享乐主义的盛行，各种公众号成天鼓吹活的精致，过得自由，而各种暴富，追星新闻层出不穷，使得年轻人认为享受就在当下；

另一方面整个社会的浮躁让年轻人觉得今天的消费就能换来成功，比如许多打工族借钱去整容，就是因为相信颜值可以改变命运。

但更重要的是，类似花呗京东白条微粒贷、各种现金贷、校园贷等产品，对年轻人的不理性消费起到了推波助澜的作用，这种作用显然并不小。

据某行业人士爆料，微粒贷的年轻用户比较多，而且某些三四线城市的逾期率并不低。很显然，很大一部分没有还款能力的人在借钱。

即使他们真的还的起钱，但在这个过程中，他们可能需要花掉一年甚至数年的时间，等他们还完这些钱，在人生的赛道上，他们已经被同龄人甩的很远，成功离他们将会越来越远。

在本应该拼搏努力，做未来规划的黄金年纪，他们却每天为了还掉这些负债，苦思冥想，找亲人和朋友借，为了赚钱做不符合长远发展的工作，甚至有些人为了快速还完钱，恢复之前的平静生活，无奈牺牲自己的身体。

03

可以预见的是，借钱消费，将会是今后五年乃至十年最大的商业市场，玩家会越来越多。由于整个市场的爆发是从用户端爆发的，借钱消费平台只是起到了推波助澜的行为，而消费驱动又是符合国家长远战略的，所以政策几乎是管不住的。

借钱消费，终将变成一种流行；真正的拜金文化，才刚刚开始。

这是符合人性的。当一个人享受到好的物质后，往往只能有更高的物质追求，用LV的人总会想着换爱马仕。

但是，对于这些借钱平台而言，顺应国家的消费战略本无错，但不应该把钱借给太多并没有收入的年轻人，尽管他们最终还了钱。但为了还这些钱，他们错失了很多机会，并且有相当一部分，在其中泥足深陷，无法自拔，甚至走入了歧途，毁掉了美好的一生。

我向来认为年轻人，尤其作为一个成年人，他们应该学会为自己的行为买单。如果真的出了事，最大的责任还是在年轻人自己。乱花钱，乱借钱，只知道索取，不懂得付出，难道不该自己买单？

但我们要明白一点，即使是成年人，也有不理性的一面。比如做成人教育培训，会很艰难，为什么？反人性啊！人性是短视的，他们会花大价钱投资小孩教育，花大价钱去混个MBA，但你让我一个成人学知识，我没兴趣。同样的，贷款比理财市场爆发得快，也是因为理财是个长期的价值行为，违反人性。

04

要怪，只怪这个社会太浮躁，太缺乏年轻人教育。

我们开车的时候，行人闯红灯，我们就不应该停车，直接撞上去吗？

至少我觉得，像阿里巴巴、京东、腾讯这样的顶级企业，要做一个表率。你们少借一些钱，财报上虽然差了一点点，但挽救的绝不只是几千几万个年轻人，很可能是数百万甚至是数千万的年轻人。

而我们的媒体，自媒体人，还是要多宣传一些接地气的价值观，让年轻人学会脚踏实地，懂得索取的同时，先学会付出。

试想，如果一个年轻人一边高额消费，一边懂得了索取和付出要成正比时，当他们的收入能跟得上消费水平时，他们就会非常理性的消费，借钱也会非常理性，那些利率较高的钱，就不会借。

但这个时候远远未到来。年轻人的教育太缺乏了，在没有到来前，一定要监管和领军企业一起来纠正这种不理性的消费风气，让年轻人可以去实现梦想，而不是深陷泥潭。

 编辑寄语 

“量入为出”是中国老一辈人过日子的准则，“花了再还”则正在成为中国年轻一代的生活态度。据路透社报道：中国18岁到35岁的年轻一代，对信贷消费有着前所未有的热情。

社会上普遍流行着一种观点：越爱花钱的人越有钱，越节省的人越穷。尤其是年轻人，收入有限，花起钱来足以吓死老一辈人。你确实在努力花钱，只是，你真的变得越来越有钱了吗？

这个社会只会教你如何去买买买，但永远都不会教你信用卡刷爆了该怎么还。无论商家、媒体，别再忽悠年轻人消费了，他们真的消费不起！

凯恩斯说：“贫富差距的根源来自人们对经济所持的态度。”怎么花和花多少钱永远不是同一个概念。

鸟哥笔记在双11前曾发布过文章《放心大胆买买买！今年诺贝尔奖获得者为什么这么建议？》，文章从“禀赋效应”的角度，说明了所谓穷人和富人的思维差别。事实上，贫富差距的根源来自人们对财富所持的态度。

这里有几个小建议：

（来自公众号“国馆文化”的文章《双十一的最大骗局》）

• 10%理论

资深投资人王诗文建议：将家庭非必需品开销坚决控制在月消费额的10%以下，否则既把钱花在了不实际的东西上，还增加了扔东西的烦恼。

• 先后原则

刘彦斌说：“汽车并非生活必需品，贸然买车不仅会立刻贬值，而且会使你背上许多消费负担，透支你未来的幸福。”没房之前不要买车，这个原则永远都不会过时。

• 做有效投资，而不是无效消费

所谓有效花钱，一定是有增值的空间，比如买房、买基金等；无效的花钱，从买回来的那一刻就开始贬值，比如车、电子产品等。当然花钱提升自己永远是最有效的投资。

• 避免交易效用偏见

多数人花钱的时候，通常都是在商品参考价格低于实际价值时冲动入手的，比如商城促销、比如双11，剁手党通常会买一堆在家里摆着但没有什么卵用的东西，然后等着吃灰。

• 花钱记账

这是最土的办法了，但这也是养成良好消费习惯最有效的办法了。记着记着，你就会明白，你是如何一步一步变得一穷二白的了。下次花钱的时候，你心里就会有个数了。

• 开源才是最终法则

正如作家葫芦僧所说：“作为一名工薪族，应尽可能提高收入，想方设法多开源，把本金这个雪球通过多种形式积累做大后，再通过科学的规划慢慢滚大。”

作者： 刘渝民

来源： 刘渝民的日记（ID：liuyumin3578）

本文为作者授权鸟哥笔记发布，转载请联系作者并注明出处。