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现在有很多人都嫌弃银行给的利息太低了,不愿意直接通过银行存款,而是选择通过互联网平台的产品进行存储,利息可以高于银行。
在前几年,很大一部分人是通过手机里能买理财产品的各种APP,把钱存进银行的。
在这些平台上经常能看到各种广告,类似于90天存款利息能高达4.5%,五年期整存整取的话利息高达5%,而且这些都不是理财产品,都是保本保息的银行存款。
高额利息,很难不心动?
但是,如果说你现在还能看到这样的说法,请你稳住,冷静,不要着急。
如果真的有银行在互联网第三方上面去拉存款的话,是违规的,存钱一定要慎重。
有人有疑问:最终都是存在银行里,只不过我通过互联网存,怎么就不行了呢?
简单来说,这是为了保护储户降低风险。
都是存款,去线下大银行存款,利息最多给到2%、3%,最高不会超过4%,但是在互联网银行有的地方却高达5%甚至不止,这里面就涉及到监管部门禁止的事项:银行不能异地吸储。
而监管部门叫停的所谓互联网存款,本质上,就是要杜绝银行异地吸储的现象。
01
什么叫异地吸储呢?
我国六大银行分别是:工、农、中、建、交通、邮政六大银行。以及农业发展、国家开发和进出口这三家政策性银行。这几位银行的经营范围是可以遍布全国的,不受地域限制的,除此之外,其他的地方性城商行、农商行、村镇性银行只能在所在经营区域以内拉存款,若扩至范围圈以外拉业务,就属于异地吸储了。
比如说,河南的银行想要四川用户存款,本身是不可以的,但是如果河南的银行在四川开设了分行并取得了营业资格,就是可以的,除此之外都不行。
小银行自然是拼不过大银行的,但是可操作范围以内多增加收益是小银行乐此不疲的,于是便找“互联网金融捆绑”。
02
那为什么不让银行去异地吸收存款呢?
原因很简单,地方性银行想要到外地拉存款,抢占别人的用户,如果所给到的利息不高,或者高于当地利息点,很难说服外地用户存储。
且如果是几家银行争一个地方,用户选择性增加,决定性因素就变成了谁给的利息高,谁就赢。毕竟对老百姓来说,存款一为保障,二为利息。高利息自然诱人。
于是几家银行开始价格拉锯战,你敢提,我敢跟。
你敢提到4%,我敢提到5%。你敢提到6%,我就敢提到7%。
这就导致储户重视度不高,可以随时更换“存款利器”,选择别的银行,用户资金抽离频率高,这就导致银行持有的资金不稳定,而且如果银行给出过高的利息,就意味着银行的成本变高了。银行本身,也是盈利性机构,利润是银行生存发展之根本,为了不亏本,就得去找更高收益的项目去放贷。
高收益,高风险。银行需要承担的风险增加,坏账的概率也就大了。若此时再遇上央妈调整LPR,成本增加,收益降低,对于银行来说压力骤增。
以前,异地揽储的事其实并不少见,但是风险可控。
早期,社会经济没有这么发达,网络也没有那么普及,手机甚至都上不了了,用户存款全靠实地银行,银行的业务基本都靠业务员自己下线去接触,去达成,就算业务员跑断了腿,能拉来的业务也是有限的。
但是18年之后,现金贷退出,互联网金融平台开始出现吃其剩下的红利。
与此同时,地方性中小银行琢磨出了其中利益所在,这些互联网平台活跃用户基本都过亿,随随便便帮银行打一个广告,曝光量都是数以亿计,不管你是多小的银行,只要去这些平台上与其合作,就可以通过“网络一线牵,存款亿万千”,面向全国人民。
于是,大量这类的银行,在第三方平台上面开始发放广告,开发接口,点击就可以存款,现在的贷款也是“异曲同工”。
而储户们,关心的只是哪家银行的利息高,至于这个利息是谁给的,属于哪家银行,并不过多在意,因为大家都是想要高利息,而不是只要谁给的利息,何况都是在一部手机上搞定,存哪都一样。
这就直接绕开了银行不允许异地收取存款的规定,而且通过互联网吸储,既节约时间成本,还节约人工成本,效率高,效果好。
再加上各银行内部竞争,息“高”者胜,会给出更吸引人的高利息,这个风险也被放大。
从模式上看:
中小银行可以拉到存款,第三方平台也能收到广告费,储户也能得到高利息,各自欢喜,并无不妥,以至于这种互联网存款推出之后,几乎是爆发式增长。
从各银行披露的财务数据来看,有银行一年暴涨百亿存款,有互联网公司上架上百款银行存款产品,一时风靡。
从风险上来看:
地方性中小银行,突然吸收了比以前高好几倍的存款,还得给储户更高的利息,为了实现闭环,那就必须找更高收益、高风险的项目去放贷,比如房地产、投资、理财项目,如果找不到、贷不出去,就得面临兑付不了的风险。
而地方性中小银行常年服务于地方经济和小微企业,储户大多是地方用户,没有足够放贷经验的银行柜哥、柜姐们很难为银行拉来高收益项目,这也就超出了地方性中小银行的承受能力和风控能力。
2021年,9月,央行发布了《中国金融稳定报告(2021)》,截至2020年末,约89家银行(84家为中小银行)通过第三方互联网平台吸收的存款约为5500亿元,8级以上的高风险银行,在互联网吸收了50%,也就是2750亿巨量存款。
从风险兑付上来看:
为什么说存银行是最稳健的投资呢,因为各银行有央行兜底,如果用户在银行存了钱,发生了意外,甚至是银行破产,50万以内都要连本带利的赔给储户,可如果是通过互联网金融存储就可能被划入“非法吸储”受害人,而不是银行储户,说白了就是,你的钱没有存入银行,而是被坏人,非法吸储,吸走了,国家是无法用存款保险理赔的。
所以监管部门出手了,去年年初银监会发布相关通知,对互联网存款叫停,支付宝、度小满支付、京东金融、腾讯理财通、360金融陆金所金融等平台的互联网存款都已下架,但法网之下总有漏网之鱼顶着压力打擦边球。
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