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1.2 互联网金融的起源
互联网技术起源于20世纪70年代左右的美国，并在20世纪90年代开始广泛的商业化应用。在近20年互联网高速发展的期间，互联网对传统金融行业的影响和变革最终促使“互联网金融”这一尚有争议的概念在我国被提出。按照参与互联网金融活动的主导者，可以将互联网金融发展分为两个大概阶段：第一阶段是互联网金融的起源阶段，即以传统金融行业互联网化为主导；第二阶段是大量互联网企业参与金融市场活动，是互联网金融快速发展时期，促进了新的支付方式、投融资渠道和投融资方法的创新。
虽然西方发达国家尚无“互联网金融”概念的提法，但自20世纪90年代中期互联网技术真正被商业化应用开始，到20世纪90年代末互联网技术不断成熟和网速的提高，互联网技术逐渐对传统金融行业产生了巨大的影响。事实上，互联网金融起源的主要推动者是来自传统的金融机构，即银行、保险和证券公司等将线下业务转移到线上的过程。如1995年10月美国的安全第一网络银行(securityfirstnetwork bank, SFNB)的成立，标志着传统银行服务和产品从线下向线上的转移。随后，理论界与银行业界相继提出了电子金融(e-finance)、在线银行(online bank)、网络银行(network bank)等概念。其中，电子金融概念较为宽泛且被广泛接受。
文献[5]定义电子金融是基于通讯、信息网络、以及其他网络的金融活动，包括在线银行、电子交易、以及如保险、抵押贷款、经纪业务等金融产品和服务的提供和清算。此时，对电子金融的认识还是强调运用电子技术处理所有与商业、金融和银行业务相关的产品和服务的购买、销售和支付过程中所涉及的信息收集、数据处理、检索和传输等环节。如果按照文献[5]对电子金融的定义，在20世纪90年代中后期先后出现的互联网证券交易、互联网保险等传统金融机构基于WEB提供的金融产品或服务都可视为电子金融。
在互联网金融起源阶段，传统证券业务也伴随着互联网的普及和信息技术的进步快速发展到网上开户、网上交易、网上资金清算等各个环节。
文献[6]将国外的网络证券化分为3种模式：
1) 以E-Trade为代表的纯网络证券公司。E-Trade成立于1992年，它建立了以网站为中心的营销体系，采取金融证券业垂直门户网站的定位，界面清楚，易操作，为客户提供涵盖银行、证券、保险及税务等信息，最主要的特点是交易佣金低。
2) 以嘉信理财(Charlesschwab)为代表的O2O模式，即除了通过线上提供服务，也通过线下门店提供服务。
3) 传统证券公司在互联网时代的转型，如美林证券定位于高端客户，需要为客户提供面对面的服务，不能完全依靠互联网。国内的证券公司，在20世纪90年后期相继推出了网上行情显示、网上交易等业务。到目前，在保留部分营业部的同时，客户通过PC端或者手机实现网上交易的份额越来越大。
与证券业务网络化类似，自20世纪90年代中期开始，保险业务也开始向互联网上转移。1997年，日本出现了首家完全通过互联网直销的保险公司，该公司由美国家庭人寿保险公司和日本电信共同投资设立并管理。同时期，中国的部分保险公司也开展了线上服务，即通过网站就能完成保险产品的选择、购买和保费支付。
一般可将互联网保险业务分为代理模式和网上直销模式。代理模式主要是指保险销售代理机构实现保险在互联网上的销售。通过互联网庞大的网络辐射能力，获得大量潜在客户和规模经济效应。在代理模式下，也可以发展出网络保险超市模式，即在同一网站上提供多家保险公司的产品和服务。网上直销模式则是保险公司自身通过网络直销保险业务，有助于直接提升保险公司的企业形象。
当互联网技术发展到21世纪，人们已经意识到了电子金融开始打破原有的商业模式，且正在创造新经济。所以，虽然国外尚无互联网金融的提法，但早在20世纪90年代后期提出的电子金融概念与今天我国提出的互联网金融其实有异曲同工之处，认为这一时期亦是互联网金融的起源阶段。
1.3 互联网金融的发展
互联网金融快速发展的第二阶段是2000年左右至今。这期间传统金融机构一方面继续加强互联网技术对金融业务的改造，如银行、证券和保险公司的线上服务已经从网络银行扩展到手机银行、移动银行、手机证券、网络保险淘宝模式[7]等新方式。另一方面，传统金融机构的组织结构和运营模式仍然在被互联网所改变。
2013年，阿里巴巴、中国平安和腾讯联合设立了众安在线财产保险公司，成为首家不设立实体分支机构，纯粹以互联网络进行销售和理陪等业务的保险公司。此外，由于电子商务的快速发展，促进了第三方互联网支付的高速发展，互联网技术公司在与传统金融机构合作的过程中逐渐参与到金融领域的相关服务。互联网技术公司逐渐在支付、投融资渠道等方面产生了新的解决方法和商业模式[8]，即被称为“互联网金融”的新模式。其中，不得不提的有风靡全球的第三方互联网支付、众筹融资(crowdfunding)、P2P(peer to peer)等模式。
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