电子商务作为一种新的商业形式在欧美国家已发展得较为成熟。目前我国网上购物用户数量已经达到4000万以上(含个人网商),其中使用第三方支付的交易额占整个网购金额的比例为50%左右;而国内其他一些大型B2C网站也大多采用了支付宝、财付通等在线付款平台作为其主要的电子结算工具。 　　随着中国网络交易的不断增长和互联网技术的日益进步及金融业服务水平的提高,各种新型的电子货币将会在未来几年陆续推出并应用于我国的各类商务活动中去,从而进一步推动电子商务的发展进程。下面简单介绍几种常见的电子商务支付手段以及它们各自的优缺点: 　　1.银行电汇 　　(1)优势:安全快捷方便 　　(2)劣势:成本高 　　2.信用卡消费 　　(1)优点:无需预先存款 　　(2)缺点:需办理相关手续 　　3.货到付款 　　4.邮局汇款 　　5.POS机刷卡消费 　　6.电话卡充值 　　7.手机话费缴费 　　8.固定电话缴纳水费电费 　　9.煤气费用交纳 　　10.有线电视收视费缴纳 　　11.宽带上网流量购买 　　12.游戏币购买与出售 　　13.虚拟商品销售 　　14.网络游戏装备买卖

　　一、传统支付 　　1、传统支付工具： 　　现金（纸币和硬币）、票据 　　2、票据支付： 　　支票（现金支票、转账支票、普通支付）、本票、汇票【银行汇票商业汇票（银行承兑汇票、商业承兑汇票）】 　　3、现金支付、票据支付的特点： 　　使用、保管成本高、运作速度与处理效率比较低、支付的安全性不易保障、支付的安全性不易保障、不是即时结算 　　二、网络支付工具 　　目前电子资金的划拨与支付主要有三种形式： 　　一类是电子货币类（电子现金、电子钱包） 　　二类是电子卡类（智能卡、电话卡、电子信用卡、银行卡） 　　三类是电子票据类（电子支票、电子资金转账） 　　三、电子现金的属性 　　货币价值、可交换性、可储存性、重复性 　　四、电子现金支付的特点： 　　（1）银行和卖方之间应有协议和授权关系 　　（2）买方、卖方和E-cash银行都需要使用E-cash软件 　　（3）因为电子现金可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小玉交易量 　　（4）身份证是有E-cash本身完成 　　（5）E-cash银行负责买方和卖方之间资金的转移 　　（6）具有现金特点，可以存、取、转让 　　（7）这种方式比较安全 　　（8）F-cash与普通前一样会丢失

　　（一）支付系统无安全措施的电子商务 　　用户从商家订货，信用卡信息通过电话、传真等非网上传送手段进行传输；也可在网上传送信用卡信息，但无安全措施。商家与银行之间使用各自现有的授权来检查网络。 　　这种方法的特点是风险由商家承担，信用卡信息可以在线传送，但无安全措施。 　　（二）通过第三方经纪人支付的电子商务 　　用户在第三方付费系统服务器上开一个账号，用户使用账号付费，交易成本很低，对小额交易很适用。用户在网上经纪人处开账号，网上经纪人持有用户账号和信用卡号，用户用账号从商家订货，商家将用户账号提供给经纪人，经纪人验证商家身份，给用户发送E‐mail，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。 　　（三）电子货币支付的电子商务 　　用户用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子货币证书，这些电子货币就有了价值，可以在商业领域中进行流通，电子货币的主要优点是匿名性，缺点是需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和电子货币序列号以防止重复消费。这种模式适用于小额交易。 　　（四）支付系统使用简单加密的电子商务 　　使用这种模式付费时，用户信用卡号码被加密。采用的加密技术有S‐HTTP、SSL等。这种加密的信息只有业务提供商或第三方付费处理系统能够识别。由于用户进行在线购物时只需一个信用卡号，所以这种付费方式给用户带来方便。这种方式需要一系列的加密、授权、认证及相关信息传送，交易成本较高，所以对小额交易而言是不适用的。 　　（五）使用SET的电子商务 　　SET是安全电子交易的简称，它是一个在开放的因特网上实现安全电子交易的协议标准。SET最初是由Visa Card和Master Card合作开发完成的，其他合作开发伙伴还包括GTE、IBM、Microsoft、Netscape、SAIC、Terisa和VeriSign等。

　　在线支付：包括信用卡、借记卡、支付宝、微信支付、银联支付等。货到付款：顾客在收到商品后再进行支付的方式。线下支付：包括银行转账、邮局汇款等。分期支付：将一笔较大金额的消费分期付款，适用于高价商品的购买。虚拟货币支付：比特币、以太币等数字货币的支付方式。手机支付：指通过手机进行的支付方式，如支付宝、微信支付等。电子钱包：可用于线上支付和线下支付，将现金存入电子钱包，通过扫码或者NFC支付。以上支付方式各有优缺点，商家可以根据自身情况和目标用户的支付偏好选择适合自己的支付方式。

　　1、传统支付方式（1）现金支付. （2）邮局汇款. （3）银行转账.现金支付的优点：简单易用,便捷,直观,适用于低价值的交易.现金支付的缺点：受时间和空间的限制,大额现金携带不便,安全保管费用高.银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式.邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式.采用银行或邮局汇款,可以直接用人民币交易,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题,对顾客来说更安全.但采用此种支付方式的收发货周期时间长,例如卓越网的邮局汇款支付期限为14天,银行电汇为10天,而采用其他网上支付则只需1－2天.此外,顾客还必须到银行或邮局才能进行支付,支付过程比较繁琐.对于商家来说,这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势.因此,这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展.传统支付方式的优点：符合消费者习惯,可信度高,司法环境成熟.传统支付方式的缺点：带现金的风险,时间、地点的限制,手续烦,效率低.2、电子支付方式（1）电子货币支付方式.电子货币是通过计算机网络以信息传递形式实现支付功能的货币.电子货币支付方式与传统货币相比,具有简便,安全,迅速,可靠,小额支付等特征.电子货币中比较具有代表性的是电子现金.电子现金是由Digicash公司开发的,通过它们提供的电子现金客户软件“电脑钱包”(商家和消费者都可以通过开通账户获得),消费者可以从银行提取电子现金,然后在自己的计算机上存贮电子现金.当需要购物并进行货币支付的时候,货币银行验证货币的有效性并把真实的货币与电子现金交换,商家接收消费者支付的电子现金,完成货币支付过程.消费者也可以把存贮在自己计算机上剩余的电子现金重新放回银行的电子现金库里.由于电子现金没有传统货币面额的限制,所以非常适合小额支付,例如一条网上新闻的收看,一支MP3音乐的下载,等等.小额支付如今已经变得十分流行,被更多人认可和接收.（2）电子支票支付方式.电子支票简单的说就是携带数字签名的数据报文.它通过使用数字签名确认支付者和收款者身份、支付银行和账户.电子支票与传统支票的功能几乎相同.利用它可以使支票支付的业务以及处理过程实现电子化和自动化.因为数字签名具有很高的安全性,所以从某种意义上讲电子支票比传统支票具有更高的安全性.从电子支票的定义和功能可以看出,它具有如下特点：方便,高效,受众面广,易于流通,适用性强,安全性高,业务自动化,省时省钱等.支付者所填电子支票的结构和填写方式都类似于传统支票,除了必须的收款者姓名、账号、金额和日期等信息外,电子支票还隐含了安全加密信息.当支付过程开始时,支付者把电子支票通过电子信箱发送给收款者,收款者取出电子支票并用数字签名签署收到的证实信息,再通过邮箱将电子支票发送到银行；另一面,支付者把电子付款通知单发到银行,银行通过确认收款者的身份信息,再把款项转入收款者账户.（3）银行卡支付方式.银行卡支付方式是依托银行卡来完成支付过程.主要分为：结算卡,智能卡.结算卡中比较常见的有信用卡、借记卡、和签账卡等.信用卡是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码等,背面有磁条、签名条等内容的具有消费信用的卡片.现在常用的信用卡,一般单指贷记卡,即持卡人在信用额度内先消费、后还款.信用卡已经成为人们消费的主流工具,它的工作流程和特点这里不再赘述.借记卡是先存款、后消费,没有透支功能的银行卡.它除了具有转账结算、存取现金、购物消费等功能外,还具有基金和股票买卖等理财功能.借记卡提供了大量增值服务,方便人们的生活.准确的讲,签账卡并不算是一种银行卡,但是它在电子商务中的支付结算功能又类似于银行卡,其消费额度,发卡标准等都高于信用卡,且不循环信用,每月消费金额必须及时全数偿还.智能卡是一种比较特殊的卡类支付方式.它是一张嵌入微处理芯片的塑料卡,用来储存,管理用户个人信息,如私有密钥、账户信息、信用卡密码等.智能卡中具有代表性的就是万事达国际公司的Mondex卡.使用Mondex卡的商家必须安装专用刷卡器.它的工作流程是这样：持卡人将Mondex卡插入刷卡器,当商家和持卡人的身份得到验证后,商家请求结算,在持卡人的Mondex卡上验证商家的数字签名,而商家也同样验证持卡人的数字签名,当双方签名得到确认后,则从持卡人的Mondex卡上减去商品金额,同时相同金额就转到商家账号上.智能卡的优势比较明显,首先,信息存储量比一般磁卡大100倍左右；它比信用卡更具保密性,智能卡上的信息是加密的,只有合法用户才能使用；且便于携带.但是智能卡必须有专用刷卡设备的支持,阻碍了它的发展.（4）电子钱包.电子钱包(Electronic Wallet)作为电子支付工具其实是一种计算机软件.它的功能和传统钱包相似,可存放电子现金、电子信用卡、用户身份证书以及其他信息,而且可以进行电子安全证书的管理,完成安全的电子交易,并进行交易记录的保存.利用电子钱包购物必须在电子钱包服务系统中进行.用户通常在银行是有账户的,且必须安装符合安全标准的电子钱包软件,一般是免费提供的.在该软件中有电子钱包管理器,用来对用户的口令及其他数据进行管理；还有电子交易记录器,用来存贮和查询用户交易记录.当需要进行交易时,选择所需的交易方式,就可以顺利完成支付过程.目前已经有VISA Cash、Mondex、MasterCard cash、Clip和Proton等电子钱包服务系统,还有eWallet以及Microsoft Wallet等应用性强的电子钱包软件.从电子钱包的功能和使用来看,电子钱包具有安全性高,适用性广,记忆力强,管理高效,省时和支持小额支付等优点.但电子钱包仍属于一种具有特殊使用范围的支付工具,并没有通用标准,限制其广泛使用和发展.值得一提的是,随着手机业务的不断发展,手机已经相当于个人电子钱包被人们关注和使用,通过它可以进行一些小额付费业务如话费、网费和月杂费的付费,证券信息等.可以说,随着无线网络的发展,将来会有更多方式的业务会通过手机支付来完成.（5）一卡通和其他支付方式

　　在我国电子商务发展的过程中,B2C、C2C电子商务产生了多种支付方式,包括汇款、货到付款、网上支付、电话支付、手机短信支付等方式,并且这些方式同时并存.据2005年CNNT统计,消费者常采用多种支付方式,其中汇款用户占总用户数量的43．2％、网上支付占41．9％、货到付款支付占34．7％、手机支付占1．7％.　　2．1 汇款　　银行汇款或邮局汇款是一种传统支付方式,也是目前为止电子商务支付方式中最常用的支付方式.邮局汇款是顾客将订单金额通过邮政部门汇到商户的一种结算支付方式.采用银行或邮局汇款,可以直接用人民币交易,避免了诸如黑客攻击、账号泄漏、密码被盗等问题,对顾客来说更安全.但采用此种支付方式的收发货周期时间长,例如卓越网的邮局汇款支付期限为14天,银行电汇为10天,而采用其他网上支付则只需1－2天.此外,顾客还必须到银行或邮局才能进行支付,支付过程比较繁琐.对于商家来说,这种交易方式也无法体现电子商务高速、交互性强、简单易用且运作成本低等优势.因此,这种支付方式并不能适应电子商务的长期高速发展.　　2．2 货到付款　　货到付款又称送货上门,指按照客户提交的订单内容,在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后,双方当场验收商品,当场交纳货款的一种结算支付方式.目前,很多购物网站都提供这种支付方式.这是一个充满中国特色的B2C电子商务支付方式、物流方式,既解决了中国网上零售行业的支付和物流两大问题,又培养了客户对网络的信任.货到付款仍然是中国用户最喜欢的支付方式之一.但是,将支付与物流结合在一起存在很多问题.首先,付款方式采用现金付费,因此只局限在小额支付上,例如卓越网的订单金额不可高于15 000元,对于商家的大额交易则无法实现.其次,由于送货上门受到地区的局限,而EMS费用又较高,所以顾客选择最多的还是普通邮寄,这就会带来必然的时间损耗,给用户造成不便.比如当当书店送货上门服务,送到北京市内读者手中需1－2天,而送到其他城市则需3－7天,普通邮寄则是更需1－2周,这还不包括边远地区.送货上门单张订单购物金额满30元免5元平邮费用,单张订单购物金额满200元免加急费用,这个费用对于小额购物的顾客来说是无法接受的.　　2．3 网上支付　　所谓网上支付,是以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具和各类交易卡为媒介,以电子计算机技术和通信技术为手段,以二进制数据形式存储,并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的流通和支付.　　2006年网上支付在整个电子支付市场规模中所占的比例为97％,网上支付仍是电子支付形式中的绝对主力,国内目前采用网上支付业务的网上书店总数已超过10万家.网上支付的方式主要有：银行卡支付方式、电子支票支付方式和电子货币支付方式.其中比较成熟的是银行卡支付方式,银行卡支付方式是目前在国内网上购物实现在线支付的最主要的手段.　　2．3．1 网上银行卡转帐支付　　网上银行卡转帐支付指的是电子商务的交易通过网络,利用银行卡进行支付的方式.客户通过Internet向商家订货后,在网上将银行卡卡号和密码加密发送到银行,直接要求转移资金到商家银行账户中,完成支付.银行卡的卡类可以包括信用卡、借记卡和智能卡等.　　我国目前网上银行卡转账支付可以分为有数字证书和无数字证书两种方式.一般的用户如果不去银行申请启用有数字证书保护的网上支付功能,就只能使用无数字证书保护的网上支付.不启用数字证书保护的网上支付在功能上会有一定的限制,例如只能进行账户查询或只能进行小额支付.而启用数字证书保护的网上支付不仅拥有更高的安全性,而且能享受网上银行所提供的全部服务,支付的金额不受限制.　　银行卡网上直接转账支付存在着安全性和方便性方面的矛盾,例如要起用数字证书保护,付款人必须经过向银行申请安装数字证书,下载指定软件等多道手续,对有些对电脑操作不熟悉的顾客而言就很难实现了.另外,因客户直接将货款转移到商家的帐户上,如果出现交易失败的情况,那么讨回货款的过程就可能变得非常繁琐和困难.　　2．3．2 第三方支付平台结算支付　　第三方结算支付是指客户和商家都首先在第三方支付平台处开立账户；并将各自的银行账户信息提供给支付平台的账户中,第三方支付平台通知商家已经收到货款,商家发货；客户收到并检验商品后,通知第三方支付平台可以付款给商家,第三方支付平台再将款项划转到商家的账户中.这样客户和商家的银行帐户信息只需提供给第三方支付平台,比较安全,且支付通过第三方支付平台完成,如果客户未收到商品或商品有问题则可以通知第三方支付平台拒绝划转货款到商家.而商家则可以在货款有保障的情况下放心发货,有效地降低了交易风险.第三方平台结算支付是当前国内服务数量最多的支付模式.国内当前从事网上支付的企业已经从2004年的10多家增加到现在的50多家,2005年我国第三方支付平台规模增长到161亿元.来自赛迪顾问的调查表明,2007年我国第三方支付平台规模已达到215亿元.国内目前第三方支付公司中,比较知名的有阿里巴巴的支付宝、易趣的安付通、贝宝、腾讯的财付通、易宝、网银在线、银联电子支付、环讯的IPS、云网等等.　　由于第三方支付平台的介入,解决了电子商务支付过程中的一系列问题.如安全问题、信用问题、成本问题.与此同时,中国现有的第三方支付平台也存在一定的问题.　　（1）中国法律规定只有金融机构才有权吸纳代理用户的钱,其他企业机构不得从事类似活动,支付平台的法律地位也受到一部分人的质疑.　　（2）货款在第三方支付平台中滞留的时间内将产生一定的利息,这部分利息如何分配目前也缺乏明确的规范和严格的监督.　　（3）支付平台解决的电子商务支付过程中的安全性问题只限于客户和厂商之间,其他安全性问题如客户在支付平台填写银行资料时信息的保密性、有效性和完整性问题还有待进一步解决.　　（4）操作还不够简便,客户在使用支付平台时都必须进行一系列繁琐的申请.　　（5）贷款会在第三方支付平台的账号中滞留一段时间,非实时性支付带来存款风险,如第三方支付企业不能完全保证货款安全,将大大损害客户和商家的利益.　　（6）第三方支付平台可能会被利用,通过捏造虚假交易从信用卡套现,甚至存在可能被利用来进行洗钱的风险.